導讀：
大病保險從2009年在廣東湛江率先推出試點，2012年在全國試點，2015年國務院決定在全國城鄉全面實施。截至今年9月底，已覆蓋10.5億城鄉居民。其中，16家保險公司在全國承辦了605個項目，覆蓋9.2億人。

　毫無疑問，大病保險的推出，是醫改工作的創新，也是保險工作的創新。在目前的條件下，政府沒有能力對居民看病做出全面托底。即便有這樣的經濟條件和經濟能力，也不適合政府全面托底。如果那樣，會使財政資金的使用效率更低、醫療資源浪費的現象更嚴重。讓更多的保險元素進入醫療衛生領域，把居民的個人利益與政府利益、企業利益緊密結合起來，可能是解決居民看病難、看病貴問題最為有效的方式之一。

事實也是如此，作為朝陽產業，保險正在被越來越多的居民所接受，保險企業開發的可供居民選擇的保險產品也在不斷增多。可以這樣說，在城市居民中，擁有保險產品的家庭比重已經相當高，多數家庭都至少有一款保險產品。

廣大居民保險意識的增強，對保險企業的服務能力和服務水平提出了更高的要求，能否開發出適合居民需要、又能被居民接受的產品，成為保險企業和廣大居民能否良性互動的關鍵所在。如果保險公司不能適應廣大居民對美好生活和良好體魄的追求，設計出接受度很高的產品，兩者的互動就很難實現。其中，大病保險就是非常重要的一款保險產品，也是能夠與政府管理目標相結合的一款保險產品。

值得注意的是，從目前保險企業的服務意識和觀念來看，多數保險公司是愿意在“保險”二字上下工夫，為廣大居民提供良好的保險服務的。但是，有些保險公司在發展過程中也或多或少地出現了一些偏差，陷入純粹的利益泥潭。譬如一些保險公司對萬能險的過度利用及投資，在很大程度上就失去了保險的價值，而將萬能險當作了企業牟利的工具，將萬能險的高杠桿資金大肆進行股權收購。一旦收購出現問題，萬能險將不再保險，并給投資者帶來極大的利益傷害。顯然，這是與保險的初衷不相符的，與保險投資的要求也是不相符的。

保險還是應當以“保”為主，以確保居民購買了保險以后能夠應對重大風險、避免重大損失。如果保險企業自身在投資過程中，都不充分考慮風險，不把防范風險放在突出位置，自身都難以保險了，那廣大居民購買保險還有多大的安全性可言。保險企業在設計保險產品時，還要更多地考慮居民的防風險需要，而不要將理財與保險割裂開來，用理財替代保險。保險只有以“保”為主，理財等其他價值才能最大化，否則一切歸“零”。

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