在利率下行、老齡化越來越嚴重的現在，隨著投資風險的不斷擴大，增額壽險已成為家庭資產配置的重要組成部分。

由于其收益有保障，產品表現良好，長期收益可以以近3.5%的復利增額，更加考慮一定的靈活性。

但是很多人在投保的時候，會糾結在哪里買比較好：

線上產品通過互聯網渠道銷售，“大公司”銀行線下銷售的產品有什么區別，我們普通人應該如何選擇最適合自己的？

今天，譜藍君為大家總結了目前線上/線下銷售的熱門產品，保障內容和收入進行了全面的測評和比較：

• 線上VS線下增額壽險，保障誰最強？
• 收益大PK，誰能領先？
• 譜藍君總結

先對這些產品的基本內容進行比較：

1.投保規則

最高投保年齡為八十歲：恒大萬年禧壽險、如意尊3.0

除了益利多和金盈衛之外，其他產品都支持70歲以下的人群投保。

在繳費方式上，盛世傳家、司馬臺(互聯網)的繳費期限選擇較多。

2.加減保

目前，這些產品中只有四款支持加保，

其中，國聯益利多的加保規則最為寬松，

不僅加保寫入合同，而且在考慮時就可以操作，更加穩定方便。

大多數產品支持減保，但減保的限制各不相同，

其中，國聯益利多的減保規則在這里面顯得更加寬松，減保后最低保費≥2000元即可。

3.其他保障

從表中可以看出，網上產品的保單特點更加豐富，而且產品各有保障特點。

例如，國聯益利多、信泰的如意尊3.0、昆侖健康的增多多3號(泰山版)、招商仁和的金盈衛都是支持隔代投保的，

滿足祖輩為孫輩投保，實現資產直傳，最大限度防止資產糾紛。

例如兩款增多多3號及恒大萬年禧人壽保險，均支持附加萬能賬戶，實現資產二次增值。

益利多.金盈衛和恒大萬年禧兩款可以連接信托，實現資產隔離和財富的精準傳承。

接下來我們來比較一下，大家最關心的收益和回報時間。

1.資金回籠速度對比

讓我們來看看這些產品在不同支付期間的資表現：

短期繳費中，

由此可見，銀行保險渠道的產品，整體回報速度相對較快，這種設計有利于將有存款需求的銀行客戶轉化為保險客戶。

另外，在線上產品中，富德生命瑞祥人生回本速度也快，

在保單第四年，就實現資金回籠。

而且3/5年交的話，榮華世家的回本速度比較快，銀保渠道的產品表現也不錯，

長期繳費中，

網絡產品開始占據優勢，

十年交，回本最快的是益利多和恒大萬年禧兩險，保單第八年就可以回本，此時還在繳費期內。

而且15/20年交，鑫禧人生表現較好，其次是金盈衛和增多3號護理保險。

南山松(欣享版)和龍耀一世B型的回本速度也比較快。

2.不同支付期間的收入比較

由于產品較多，譜藍君在這里挑選了每個支付期收入第一梯隊和熱度較高的幾款產品，給大家做一個詳細的對比。

1）躉交

在保單前20年，恒大萬年禧全險增速較快，國聯益利多緊隨其后

經過20年的保單沉淀后，

瑞祥人生的保單開始發力，表現很是亮眼~

其次，兩款恒大萬年禧的收益也比較高，

而且兩款的現價也非常接近。

2）3年交

在保單的前20年，益利多和恒大萬年禧兩全險領先，其中益利多在40歲時的收突破3.4%。

經過20年的保單沉淀后，

瑞祥人生又再次被超越

其次，恒大萬年禧人壽的收益相對較高，后期也能達到3.493%的水平。

3）5年交

在保單前二十年，國聯益利多的增長速度仍然更快，

二是如意尊3.0、表現也很好。

經過二十年后，瑞祥人生的保單再次搶回第一，

其次，收益比較好仍然是恒大萬年禧人壽保險。

4）10年交

十年交，益利多的收益率更好，在保單前20年，贏得了最好的收益率。

當然，經過20年的保單沉淀后，

仍然是瑞祥人生的天下，這款產品的長期收益率實在太好了。

另外，恒大萬年禧人壽的表現也很好，在后期的收益也能趕上益利多。

譜藍君還做了一個大致的排名：

可以看出，無論采用何種支付方式，線上產品的收益都超過了3.4%的速度和長期收益表現。

以30歲的保險為例，很多線下和銀行保險渠道產品的長期收益，甚至還沒有達到3.4%。

但是收入最亮眼的還是老產品，比如伊利多這款產品，完全經得起時間的考驗。

而銀行銷售的部分產品，在短期支付的情況下，回本速度相對較快，也是一個特點。

當然，無論是線上還是線下產品，都有一部分可以增加額外的萬能賬戶，整體收益會有更大的想象空間，

但要記住一點：

萬能賬戶的收益，保底部分確定，浮動部分不保證。

您還可以根據自己的資金規劃需求，選擇合適的產品。

最后，譜藍君還想提醒大家，銀監會近日發布了一個《關于近期人身保險產品問題的通知》，

在12月5日之前，現存的絕大多數收益率接近3.5%的終身壽險，都要下架！

許多收入第一梯隊的產品，都率先公布了調整計劃：

• 招商仁和金盈衛：11月30日下架
• 國聯益利多：12月4日下架
• 國聯金滿意足：12月4日下架
• 恒大萬年禧兩全險&終身壽險：12月4日下架

有看好的產品，不要猶豫。

投保前，建議大家先咨詢專業規劃師，

全面診斷自己的財務，篩選出適合自己的產品。

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