在利率下行的時代，越來越多人在為手中的閑錢找個好去處。

要安全穩定、收益可觀、門檻還不能太高！

滿足以上幾點要求的理財險，在這兩年被越來越多人青睞，其中最受歡迎的就是年金險和增額終身壽險。

要給自己存養老錢、給孩子存教育金，又或者單純想給閑錢找個能長久穩定增值的地方的朋友，今天可要好好看看了！

譜藍君匯總了市面上最熱門的年金險和增額終身壽，來看看哪款能滿足你的需求～

主要內容如下：

• 年金險產品精選
• 增額終身壽產品精選
• 譜藍君總結

年金險具備“強制儲蓄、收益明確、安全性高”的特性。

在投保時約定好開始領取的年齡，達到該年齡時就可以按月/年領取年金。

每月/年能領多少是一開始在合同中就明確了的，活多久就領多久，有效對沖長壽風險。

譜藍君從市面上熱門的年金險中挑出了幾款有代表性的產品，給大家提供參考：

• 信泰人壽·如意永享
• 招商仁和·和潤年年
• 中荷人壽·金生有約（優享版）
• 恒大人壽·北極星
• 長城人壽·八達嶺典藏版
• 復星保德信·星海贏家（慶典版）
• 復星保德信·星福家（定期版）
• 大家養老·鑫佑所享
• 光大永明人壽·光明慧選

配置建議：

高領取：金生有約、北極星（方案一）、八達嶺（保至85歲版）、星海贏家（保證領取15年）

有養老社區：和潤年年、北極星、星海贏家、星福家、鑫佑所享、光明慧選

萬能賬戶好：如意永享、和潤年年、八達嶺、星海贏家、星福家、光明慧選，保底利率均達3%

下面給大家說說這幾款產品各自的優勢：

信泰人壽·如意永享

如意永享可保證領取25年，比市面上多數保證20年的養老年金更長久。

有類似增額終身壽的加減保功能：

投保滿2年可申請，每次最多可追加20%的基本保額，每年限1次；減保則非常寬松，沒有比例和次數限制，只要減保后保費不低于1000元即可，資金規劃靈活。

可自主搭配如意鑫（惠享版）萬能賬戶，保底利率達3%，居市場前列，可實現保單二次增值。

適合人群：

看重保證領取以及資金靈活性的朋友。

招商仁和·和潤年年

和潤年年最大的亮點是現價持續終身，相比開始領取后現價歸零的產品更加靈活，如果遇到急事需用錢，可以通過退保獲得一筆可觀的資金解決燃眉之急。

同時保證領取25年，如果在保證領取期內身故，剩下未領取的部分會一次性給付，規避因早逝導致年金損失的風險。

此外，還可搭配“招管家”萬能賬戶，保底利率達到3%，未領取的年金可進入賬戶二次增值；如果保費達到一定標準，還可享受養老社區入住權益。

適合人群：

看重保證領取、二次增值，或養老社區權益的朋友。

中荷人壽·金生有約（優享版）

金生有約（優享版）投保門檻低，500元保額即可起投；支持月繳，可減輕繳費壓力。

保障期有領取20年或終身可選，兩個計劃都可實現高領取：

領取20年：覆蓋退休后20年的養老黃金期，年領取金更高，適合注重養老前期個人生活品質的朋友入手；

保終身：活多久領多久，可以很好地對沖長壽風險，適合家庭有長壽基因，看重長期生活保障的朋友入手。

適合人群：

預算有限，追求高額領取的朋友。

恒大人壽·北極星

北極星有5個保障計劃，包括1個基礎方案以及4個變更方案。

開始領取前可申請變更領取方案，靈活性強，不管是想有富足的養老金，還是想保證財富傳承，這款養老年金都能滿足。

同樣繳費情況下，每個方案的收益表現不同，適用人群也不同，大家按需選擇即可：

基礎方案：保證領取20年，年領取金額排第二，適合看重保證領取，又想要高額領取的朋友；

變更方案一：領取后身故返還剩余保費，年領取金額最高，適合看重高額領取、有長壽基因的朋友；

變更方案二：領取后身故返還所交保費，適合想要傳承資產的朋友入手；

變更方案三保證領取25年，變更方案四保證領取30年，領取穩定，年領取金額稍低，適合想有穩穩現金流收入，不承擔風險的朋友入手。

長城人壽·八達嶺典藏版

八達嶺典藏版投保門檻非常低，躉交3000元起、年交1000元起，對于預算有限，想低門檻開始養老規劃的朋友很友好。

有三個保障計劃，分定期版、終身版和終身增額版，各有特色：

定期版：保至85歲，滿期可領6倍基本保額作為賀壽金，到85歲的收益是同類產品中的佼佼者，看重高額領取的朋友可考慮；

終身版：保終身，保證領取20年，每年領固定金額，活多久領多久，收益相對可觀，各方面都比較均衡，適合追求穩定收入的朋友；

終身增額版：保終身，保證領取20年，每年養老金按3%遞增，前期領取金額低，后期越來越高，活越久領越多，適合有長壽基因的朋友。

復星保德信·星海贏家（慶典版）、星福家（定期版）

星海贏家（慶典版）和星福家（定期版）都是復星保德信新推出的養老年金險，前者保終身，后者保至80歲。

投保規則基本一樣，主要區別在保障責任和領取金額上：

星海贏家（慶典版）：只提供養老金保障，可選保證領取20年或15年，在領取前可以變更轉換，非常靈活；保證領取15年的領取金額比保證領取20年高，看重高領取的考慮可15年版。

星福家（定期版）：最多只保到80歲，雖然領取期限短，但領取金額并不少；不僅有養老金保障，保證領取15年，還有祝壽金保障，如果到80歲仍健在，可以領取10倍基本保額作為祝壽金，相當于一次性拿到10年的養老金。

此外，這兩款產品都可以附加萬能賬戶，保底利率3%，可實現資金二次增值；還有豐富的增值服務，包括養老社區、信托服務、高端醫療等。

適合人群：

追求高領取，看重增值服務的朋友。

大家養老·鑫佑所享

鑫佑所享年交2000元起投，投保門檻較低。

除養老年金（保證領取20年）、身故責任外，還有祝壽金。如果被保人在80歲/90歲/100歲仍健在，可依次領取1倍/2倍/3倍基本保額作為祝壽金。

此外還對接了大家養老社區，只要達到保費標準可入住旅居社區或城心社區。

兩個版本的投保門檻都很低，免健康告知，年交2000元起投；還自帶養老社區權益，只要達到保費標準可入住旅居社區或城心社區，一站式解決養老難題。

適合人群：

預算有限，看重保證領取，或想要祝壽金保障的朋友。

光大永明人壽·光明慧選

光明慧選保障期有定期和終身可選。

定期版是連續領取20年，20年后滿期了可以一次性領取10倍基本保額，終身版則是活多久領多久，但也可以保證領取20年。

可附加增利寶（尊享版）萬能賬戶（最低保證利率3%），到時候如果不需要花養老金，也可以把錢放入萬能賬戶讓我們的資金實現二次增值。

此外，保費達到標準即可享受光大養老社區服務，有養老床位和專人服務。

適合人群：

看重領取額度、二次增值，想享受養老社區服務的朋友。

增額終身壽險的保單現金價值會持續復利增長，我們可以通過減保以及保單貸款取出資金來實現自己的財務目標，用作教育金、養老金、婚嫁金、創業金等等。

目前市面上有不少增額終身壽險的收益相當可觀，長期下來可以無限趨近于預定利率3.5%，想要終身鎖定利率的朋友可千萬不要錯過！

產品很多，譜藍君挑出了幾款具有代表性的產品，大家按需選擇：

• 弘康人壽·樂滿滿3號
• 弘康人壽·金玉滿堂典藏版
• 昆侖健康·歲享金生
• 弘康人壽·金滿意足3號
• 富德生命人壽·康乾3號·瑞祥人生
• 愛心人壽·映山紅2.0

產品形態和規則大體相同，我們主要對比其現金價值的增長，現金價值越高，資產配置效益越明顯。

以30歲男性，年交10萬為例，試算不同繳費期，各個年齡段的內部收益率IRR——

下面給大家大概說說這幾款產品各自的優勢：

弘康人壽·樂滿滿3號

樂滿滿3號的投保門檻超低，年交1000元即可起投，絕大多數人都負擔得起。

是繼金滿意足3號后，又一款支持“雙被保人”的增額終身壽險，選擇合適的雙被保人，可以拉長保單的存續期，讓資金獲得更長時間的增值。

同時保單還支持加減保，資金運用靈活：

猶豫期后加保，最低100元起，門檻不高，這功能對經濟條件不太穩定的朋友來說很實用；

保單生效第15個月可減保，沒有限制每年的減保金額，只要減保后現價不低于500元即可。

適合人群：

預算有限，看重雙被保人、加減保功能的朋友。

弘康人壽·金玉滿堂典藏版

金玉滿堂典藏版的加減保規則相對寬松：

猶豫期后可加保，最低100元保費起；合同生效后第15個月可減保，沒有額度限制，只要減保后現價不低于500元即可。

現價增長速度快，各個繳費年限現價超過已交保費的時間均比同類產品快；IRR表現也不遜色，長期下來可達3.45%以上。

適合人群：

看重加減保，追求現價增長速度的朋友。

昆侖健康·歲享金生

歲享金生是一款增額終身護理險，兼顧長期護理和資金增值功能。

現價增長速度很快！躉交/3年交/5年交，只需5年現價即可超過已交保費；

現價表現也不錯，位于市場第二梯隊，可通過減保的方式取出使用，猶豫期后即可申請，比其他要求投保后5年才可申請的產品要寬松得多。

值得一提的是，歲享金生還能搭配金銀花萬能賬戶，保底利率達到3%，資金增值效益更上一層樓。

適合人群：

看重長期護理保障，追求現價增長速度的朋友。

弘康人壽·金滿意足3號

金滿意足3號投保門檻超低，最低1000元即可起投。

創新“雙被保人”形態，兩個被保人都可享終身保障；

只有雙人都身故/全殘，保單才會終止，以此拉長了保單存續期，現價增值的周期更長，實現財富積累延續。

單人版和雙人版的IRR也還算可觀，雖然前期增長較慢，但后期可達3.48%，適合用做長期規劃。

適合人群：

預算有限，想要長期規劃，有傳承需求的朋友。

富德生命人壽·康乾3號·瑞祥人生

康乾3號·瑞祥人生的投保門檻超低，僅2000元即可起投！非常適合預算有限的朋友入手。

躉交、3年交、5年交的現價增長速度快，很快超過已交保費，屬于目前同類產品的第一梯隊。

內部收益率IRR前期較低，但對著時間增長，后期發力，同樣表現不俗。不管短繳還是長繳，中后期IRR均可達到3.48%左右。

適合人群：

預算有限，追求現價增長速度、想要長期規劃的朋友。

愛心人壽·映山紅2.0

映山紅2.0最低5000元起投，投保門檻不算高，普通工薪家庭也負擔得起。

現價增長速度比較中規中距，亮點主要在于躉交和3年交IRR表現不錯，早期便能達到3%以上。

適合人群：

想要短繳，看重前期現價收益水平的朋友。

每個人和家庭的財務狀況和理財需求不同，以上推薦的年金險和增額終身壽不一定完全適用于你。

無論選擇什么理財工具，大前提都是要先梳理清楚自己的財務狀況和理財需求，做好理財規劃再下手。

如果你在理財規劃方面無從下手，或者是想進一步了解文章中的產品，可以點擊下方圖片，譜藍理財師會為你免費量身定制家庭理財規劃及保障方案，協助規范投保，并由譜藍免費提供終身、齊全的后續服務。