前兩天跟一位朋友聊天。

他剛拿到了一筆錢，整整50萬。

我們都很詫異，哪來這么大一筆錢？原來是他媽媽給的。

聽說這筆錢是在他很小的時候就開始攢了，本是計劃供他出國讀書用的，但我這位朋友最終選擇了在國內讀書就沒用上，倒是存成了老婆本了。

今年他打算結婚買房，媽媽一下子就拿給他了。

我聽到之后真的好酸慕了，有父母幫扶規劃的孩子，路子走起來真的要比“赤手空拳”的孩子輕松許多。

不過，據我觀察，現在大部分的父母，其實都有給孩子攢錢的習慣，尤其是教育金。

我接觸過很多家長，他們甚至連自己的保障都還沒配置就開始關注教育金了：該不該準備？什么時候準備？如何準備？

鑒于問到的朋友也比較多，那今天我們就來好好聊聊「教育金」這個話題。

過去我們常說：再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育。

到了教育充分內卷的現在，即便我們不主動去參與教育的軍備競賽，也會被各種社會壓力卷入到這當中。

而準備一筆教育金的目的，其實就是讓孩子在這場競爭中，在一些關鍵節點上，能有更多的選擇權。

比如18歲這個節點，選擇讀普通專業還是讀藝術類專業；讀公辦大學還是讀民辦大學。

再比如孩子到了22歲這個節點，是選擇繼續讀研，還是參加工作；讀研的話，是在國內讀還是出國深造。

孩子就像是戰場上的士兵，能走多遠，取決于家長的“糧草”是否充足。

在孩子人生的這些節點上，有一筆錢就可以多一個選擇，我們無法預測小朋友志在何方，或者有什么才能，或者有什么理想。

我們能做的可能就是給他們這么一個助力，讓他們在該學習、該逐夢的時候不被經濟所束縛。這其實就是廣大父母想為孩子儲備教育金最樸實的想法。

在說具體做法前，我認為有必要先來厘清做教育金儲備中需要謹防的兩個誤區——

誤區一：寄希望于炒樓、炒股等高風險投資

很多朋友會寄希望于靠買房或者炒股來解決孩子教育金問題。

但這樣一來會出現什么情況呢？高收益往往伴隨著高風險。

我們沒法預測孩子讀大學那一年，房價是跌還是漲，股市是處于波峰還是波谷。

像我身邊就有個案例，一位太太來跟我吐槽，老公將女兒準備出國留學的錢都壓在某支股票上了，結果到了女兒要用錢那一年，股票腰斬一大半，學費根本沒法掏出來。

本來期待滿滿的出國進修之旅只好作罷，這件事成為了女兒心中極大的遺憾，也成了父女之間的心結。

誤區二：為了回避風險把錢全存銀行

在我們父輩的那個年代，存銀行確實是個很好的儲蓄選擇。

那會的銀行定期存款利率很高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。

并且那會的教育的支出也不貴， 國家還補貼大學生的學費和生活雜費。

可到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低于3%，并且還有不斷下行的趨勢，而物價和學費卻在節節攀升。

錢放在銀行等同于貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標的。

所以不要狹義理解“儲蓄”的概念，不要以為錢一定要放銀行，或者一定要零風險。

事實上，為孩子儲蓄教育金，既不應當回避風險，也不應該寄望于一夜暴富，而應該根據我們的目標、年期、風險承受能力等因素去進行科學的規劃以及合理的資產配置。

一個科學的教育金規劃一般要經歷以下幾個步驟：

1、確定教育目標，厘清未來需求（如希望孩子將來讀到碩士還是讀到博士，在國內讀，還是出國讀？）；

2、了解費用現狀及學費走勢（比如說哈佛目前的學費4年30萬美金，考慮學費增長率和通脹率，到我的孩子上大學那會學費大概需要是多少？）；

3、梳理家庭財務狀況，結合財務情況明確教育目標（結合家庭實際的財務情況再次確認或調整合適的教育目標。）

4、目標量化，明確為教育目標能夠提供的預算（這里主要是解決有多少錢可以存的問題）；

5、評估家庭風險承受能力，進行合理的資產配置，并馬上行動。

前面幾個步驟都很好理解，這里主要跟大家重點講講最后一步——資產配置。

所謂資產配置，就是通過配置不同行業、不同市場、不同種類的資產，利用多類資產的不相關性，來降低整體資產組合的風險，在追求收益的同時，把波動控制在家庭的承受范圍之內。

這跟很多人理解的「雞蛋不放在一個籃子里」還不太一樣。

很多人會誤以為，我買一點基金，買一點股票，再買一點保險，這就算是分散投資，就算是資產配置了。

殊不知，資產并不是以產品表現形式作為分類標準的。

比如我們買的基金的投資標的是股票，那它在本質上和股票就是同一類資產；如果我們買的投資連結保險，投資的是基金，基金投資的又是A股，那我們最終投資的還是A股。

所以說，按照這樣的分類標準進行的資產配置是無效的。

那么該怎么分類呢？

我們還是推崇當下國際金融學、投資學通行的觀點：按照資產的收益和風險屬性來分類。

根據資產的收益和風險屬性，資產可以分成五大類——

現金類資產（銀行存款、貨幣基金、國債等）；

固定收益類資產（投資級債券、投機級債券等）

股權類資產（股票）

實物類資產（黃金、原油、房地產等）

衍生品（期貨、期權等）

以上五大類，已經基本涵蓋了所有資產了。

不過，即便我們已經知道了科學的資產分類，但真要在所有資產中實現最優的配置，難度和要求還是很高的。

不僅需要去計算和量化資產跟資產之間的相關系數，來識別它們是否具備相關性。

更重要的是，還要對各類風險不相關的資產進行配置。

以權益類投資為例，如果拿孩子的教育金全部配置A股基金，哪怕是10只不同的基金，看似是分散了風險，可一旦A股大跌，10只基金大概率會同時大跌。

但如果我們把同樣的資產配置在全球股市中，當A股下跌的時候，其它國家的股市未必下跌，甚至還可能大漲，這一定程度也抵消了風險，降低了波動性。

當然了，因為配置的始終還是權益類的風險資產，哪怕是進行了全球的分散投資，波動性始終還是存在的。

因此在整個配置方案中還要有“安全盾”，也就是那些相對低風險甚至無風險的資產，進一步降低整體配置組合的波動性，幫我們守住底線。

總的來說，給孩子教育金做資產配置應該遵循的一個大原則就是：資產必須多元，且風險不相關，還要包含相當比重的低風險資產。

只有這樣才能在降低波動性的同時，讓孩子的教育金穩健地跑贏通脹，從而達至我們教育金目標。

一個具體的教育金方案往往會涉及很多復雜、精確的計算，同時對金融理財知識的要求也很高，需要去匹配相應的投資標的，普通人很難靠自己獨立完成。

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