一位朋友給我們留言：

去年他為了買房，“被迫”買了保險，現在就要到第二年了，他不知道該拿這個保險怎么辦？

我們很好奇為什么被迫買保險？你買什么保險？讓我們來看看這位朋友的經歷。

讀者來信

去年買房時，銀行貸款經理說我們的銀行流量有問題，不能貸款。

當時我們很著急，如果貸款不能買房，會影響孩子上小學。

當我們不知所措時，銀行經理再次打電話給我們，他說他為我們想了一個辦法，花3萬元買保險，你可以通過貸款，幾年后，退出的錢會超過已經支付的保費。

我和妻子一再猶豫。為了盡快辦理貸款，我們決定買這份保險，主要是為了讓孩子順利入學，在這個城市扎根。

不久之后，貸款成功批準，我們松了一口氣。

今年保險快交了，不知道要不要繼續交。因為我現在的經濟壓力很大，我不得不同時還房貸和裝修貸。

我不知道這個保險怎么樣？如果不想繼續交，能退多少錢？

請幫我看看我的保險，給我一些建議。

這個朋友姓李，下面我們叫他李先生，他買的是增額壽險，是一種適合長期規劃的產品。

增加終身人壽保險的收入取決于現金價值，白紙黑字寫入合同，屬于穩定收入。然而，它幾年前的現金價值低于已支付的保費，所以它在幾年前就會賠錢。

讓我們來看看李先生的保險，如下圖所示：

保險共交5年，每年交3萬。

想用錢的時候，可以一次性拿出現金價值(保單上會寫明)，拿出后合同就結束了；也可以只拿一部分現金價值，剩下的留在保單里增值，可以說比較靈活。

只要保單里有錢，萬一李先生去世，剩下的錢可以給家人。

該政策持有的時間越長，現金價值就越高。5年后，現金價值高于已支付的保費，但5年后退保。

在了解了產品的保證后，李先生仍然不知道該怎么辦，他希望我們能給他一些更具體的建議。

他第一年只交了3萬元的保費，我們根據不同的需求給出了以下分析:

• 重視長期收入：每年繼續支付，時間越長，現金價值越高。例如，10年后，就可以一次性拿回18.6萬元，然后可以自行支配。
• 想要拿回已繳保費：每年繼續繳費，共15萬保費，保單滿5年一次性退保收取近15.7萬現金價值。
• 無法承受保費壓力：現在退保，可獲得2萬元現金價值，損失1萬元，但不再需要繼續支付；也不能先支付，也不能退還保險，經保險公司同意年內，補充保費和利息可恢復保單。

在了解了不同選擇的區別后，李先生告訴我們，他壓力很大。因為他每個月都要還貸款，所以他手里只有幾萬元的存款。

考慮到家里有老人和孩子，萬一有急事突然要用錢，手里總要有一些現金，所以最后選擇退保，拿到了2萬的現金價值。

在分析了保單后，結合李先生的家庭情況，我們也給了他一些建議。

買房是人生的一大喜事，但也意味著背負著沉重的房貸，可想而知壓力有多大。

我們非常了解李先生的退保決定。從他家的情況來看，增加終身壽險確實不適合現階段的他。

對于像李先生這樣的普通家庭來說，最重要的是能夠轉移經濟風險的保險。如果家庭發生意外或疾病，可以通過這種保險分擔部分經濟壓力。

一般來說，普通家庭最應該購買以下四種保險，其具體功能如下：

• 意外險：萬一不幸因意外傷殘，死亡，可賠一筆錢，所以保額要盡量買高。
• 定壽：建議購買家庭支柱。如果你不幸死于事故或疾病，你會賠償一筆錢。這筆錢可以用來償還抵押貸款和撫養孩子。
• 百萬醫療保險:不用擔心大額醫療費用，可以報銷意外或疾病的治療費用，相當于用幾百元換取幾百萬的保障。
• 重疾險：得了重病之后，保險公司會賠幾十萬，這筆錢可以自由支配，彌補大病期間沒有收入的損失。

如果你想保證完整，以上四種保險是必不可少的。我們建議李先生每年可以拿出幾千元為家人配置上述保險。

李先生非常感謝我們的分析和建議。自從買房以來，壓力太大，他經常感到焦慮，擔心自己不能好好照顧家人。

在了解了保險的功能后，他決定盡快為家人提供保險，并護送他的小家庭。

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