對(duì)于“2年不可抗辯”期，可能有些朋友的理解會(huì)相對(duì)“表面”：

“就算我是帶病投保的，只要熬過(guò)了2年，保險(xiǎn)公司不賠也得賠！”

之前和大家討論帶病投保2年內(nèi)出險(xiǎn)，被拒賠的案例時(shí)，就有不少小伙伴想知道，如果理賠發(fā)生在2年后，只要挺過(guò)2年“不可抗辯”期，是不是帶病投保也能賠？

今天，譜藍(lán)君就繼續(xù)來(lái)和大家聊聊這個(gè)話題，“2年不可抗辯”的可用狀情況有哪些？

主要內(nèi)容如下：

• 如何正確理解“兩年不可抗辯”？
• 已經(jīng)帶病投保了怎么辦？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

“2年不可抗辯”之所以倍受關(guān)注，是因?yàn)樗谝欢ǔ潭壬辖鉀Q了人們對(duì)保司的信任危機(jī)，給投保險(xiǎn)人信心。卻也從產(chǎn)生了不少誤會(huì)，接下來(lái)我們就從兩個(gè)方面來(lái)解讀一下：

1、只要挺過(guò)2年，帶病投保也能賠？

絕大多數(shù)朋友對(duì)2年不可抗辯條款的認(rèn)知是這樣子的：

假如老李隱瞞糖尿病史，成功購(gòu)買了保險(xiǎn)，2年內(nèi)保險(xiǎn)公司都不知道這個(gè)事，沒(méi)終止合同。2年后，老李患上保險(xiǎn)合同上的重大疾病，保險(xiǎn)公司就必須要賠。

該解讀的依據(jù)主要是《保險(xiǎn)法》第十六條的1-2款：

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是：

• 被保險(xiǎn)人有責(zé)任明確告知自己的健康狀況；
• 被保險(xiǎn)人有意或過(guò)錯(cuò)未明確告知，保險(xiǎn)企業(yè)有權(quán)利終止合同和拒保；
• 合同生效2年之后，保司不能以未明確告知而終止合同，或拒絕賠付。

這么說(shuō)，好像還真是只要挺過(guò)2年，即使帶病投保也能賠的意思呀~不過(guò)，這個(gè)理解還不夠全面。

2、“2年不可抗辯”真的是萬(wàn)能條款嗎？

其實(shí)該條文不止3款，看東西要全面，不可斷章取義。《保險(xiǎn)法》第十六條第3-5款也有要求：

意思是，不論在2年內(nèi)或是2年后，假如被保險(xiǎn)人有意或因過(guò)失未如實(shí)告知，則會(huì)影響保險(xiǎn)單承保結(jié)果的，一旦發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠，甚至不退回保險(xiǎn)費(fèi)用的。

千萬(wàn)不要覺(jué)得保險(xiǎn)公司不知道是帶病投保，沒(méi)有證據(jù)。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的絕大多數(shù)醫(yī)療數(shù)據(jù)或買藥記錄都是有權(quán)調(diào)查的，調(diào)查渠道、方式也是非常多的。

這個(gè)條款的設(shè)立，其實(shí)是為了在有爭(zhēng)議的情況下，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。但法律不會(huì)有任何偏袒，“2年不可抗辯”也絕對(duì)不會(huì)成為騙保的“途徑”。

所有人都受限于法律法規(guī)，與其說(shuō)懷有“僥幸”，不如在購(gòu)買保險(xiǎn)就重視，從根源上解決理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)。那么如果已經(jīng)帶病投保了，應(yīng)怎么辦？有以下兩種情況：

• 有如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司了解了自己的身體狀況，還肯正常的承保，那未來(lái)就不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)產(chǎn)生糾紛，也不會(huì)影響理賠；

• 未如實(shí)告知：必須主動(dòng)找保險(xiǎn)公司提交補(bǔ)充告知。

一般來(lái)說(shuō)，假如是健康告知沒(méi)有問(wèn)到的一些病癥，例如普通發(fā)燒感冒等，不影響正常承保的，也不算是沒(méi)有如實(shí)告知。

但假如未告知的病癥涉及到健康告知了，如結(jié)節(jié)、冠心病等，補(bǔ)充告知后可能被要求除外、加費(fèi)，甚至拒保。

另外，也可以在補(bǔ)充告知前先核保同類產(chǎn)品，明確告知身體狀況，還有機(jī)會(huì)被同類產(chǎn)品正常承保的話，可以先投保，等過(guò)了等待期后再去退掉之前未明確告知的產(chǎn)品。

一旦用上不可抗辯條款，則意味著與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了難以協(xié)調(diào)的賠付糾紛。

而法庭博弈短則數(shù)月，長(zhǎng)則幾年，這時(shí)非常耗時(shí)、耗力、耗財(cái)?shù)摹?/p>

作為普通人，不幸出險(xiǎn)了，還要為一個(gè)不確定的結(jié)果搞到身心疲憊，你覺(jué)得我們和保險(xiǎn)公司，誰(shuí)的損失更大？

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