很多朋友問(wèn)我：重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中最消耗保費(fèi)資源的，能不能用防癌險(xiǎn)替代？

但重疾險(xiǎn)真的有那么貴嗎？今天我們花4分鐘聊一聊這個(gè)問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)比防癌險(xiǎn)貴，主要由它們的保障范圍、適合人群等決定。

重疾險(xiǎn)是只要罹患任何重疾都可以理賠，而防癌險(xiǎn)只賠癌癥。

根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，癌癥理賠占據(jù)了理賠的大半，但這些數(shù)據(jù)很多都是來(lái)自于30來(lái)歲的年輕人。到了50歲以后，由于高血壓、腦血管類(lèi)重疾的理賠比例會(huì)明顯提高。

這意味著在完全一樣的賠付標(biāo)準(zhǔn)下，既保癌癥、又保其他重疾的重疾險(xiǎn)，必然會(huì)比防癌險(xiǎn)貴。

大家覺(jué)得重疾險(xiǎn)貴的另一個(gè)原因，是因?yàn)樵S多傳統(tǒng)行銷(xiāo)渠道所賣(mài)的重疾，捆綁了終身壽險(xiǎn)等多重保障。

這類(lèi)重疾險(xiǎn)在某種程度上有儲(chǔ)蓄性質(zhì)、現(xiàn)金價(jià)值的。人終有一死，這筆保單的現(xiàn)金價(jià)值是一定能拿回來(lái)的。保險(xiǎn)公司也不傻，對(duì)于這種必賠的保單，保費(fèi)一定會(huì)非常貴。

如果我們的家庭收入有幾十萬(wàn)，在預(yù)算允許的情況下，我們當(dāng)然可以選擇這種保障終身的產(chǎn)品。

但是，提出這個(gè)問(wèn)題的朋友，大多數(shù)恐怕是因?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)還在上升期，沒(méi)有那么多保費(fèi)預(yù)算，覺(jué)得買(mǎi)重疾險(xiǎn)都吃力。

對(duì)于這些家庭，我想告訴大家一個(gè)真相：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多交20年保20年或者保到60歲，甚至交20年保30年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)出現(xiàn)，這可讓成本大幅降低。

比如一個(gè)35歲的女性，想買(mǎi)50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，選擇了交20年，保到60歲，每年要交的保費(fèi)大概只是2000塊錢(qián)。

如果選擇買(mǎi)防癌險(xiǎn)代替重疾險(xiǎn)，也許當(dāng)下可以把成本降到800塊錢(qián)。但一年期的防癌險(xiǎn)自然費(fèi)率是逐年增長(zhǎng)的，現(xiàn)在是需要800塊，可明年就會(huì)高于800了，再過(guò)幾年，就慢慢趕上2000元，甚至超過(guò)2000元/年了。

重疾險(xiǎn)采用平準(zhǔn)保費(fèi)，每年的保費(fèi)不變，而防癌險(xiǎn)的費(fèi)率卻逐年上升，長(zhǎng)遠(yuǎn)算下來(lái)，一年2000元成本的重疾險(xiǎn)和現(xiàn)在每年保費(fèi)上漲的防癌險(xiǎn)相比，最終平均一個(gè)月可能只差100塊。

一個(gè)月相差100塊錢(qián)，這對(duì)多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)并不大吧？可為什么大家覺(jué)得重疾險(xiǎn)貴呢？

因?yàn)榇蠖鄶?shù)傳統(tǒng)的銷(xiāo)售，遇到我們這樣的年輕人群時(shí)，TA們會(huì)盡量把某類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)算推高，促進(jìn)低預(yù)算保險(xiǎn)產(chǎn)品的成交，提高成交率。

過(guò)去或許不存在單獨(dú)售賣(mài)的定期消費(fèi)型純保障重疾險(xiǎn)，但現(xiàn)在網(wǎng)上這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)很多了。

如果我們不選擇上文說(shuō)的交20年保30年、理賠50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一年一年地交，即選擇保費(fèi)隨著年齡增長(zhǎng)而自然上漲的重疾險(xiǎn)，可能會(huì)更便宜。

可能在我們35歲時(shí)，可以用1000塊左右買(mǎi)到50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在，你還覺(jué)得這個(gè)費(fèi)率貴嗎？

“貴”，很有可能是你被套路了。明白這只是一種銷(xiāo)售套路，重疾險(xiǎn)就不像我們想象的那么貴了。

那防癌險(xiǎn)就不值得買(mǎi)了嗎？當(dāng)然不是。

防癌險(xiǎn)適合什么人群呢：

• 因?yàn)槟挲g大，導(dǎo)致保費(fèi)太貴，甚至保費(fèi)倒掛的老年人，可以配置防癌險(xiǎn)；
• 因?yàn)樯眢w原因，買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)的朋友，可以選擇健康要求相對(duì)寬松的防癌險(xiǎn)；
• 買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，但擔(dān)心癌癥賠付次數(shù)/額度不夠，想要加保的朋友。

以上情況，譜藍(lán)君覺(jué)得還是可以考慮防癌險(xiǎn)的。

但很明顯，這些都是退而求其次，或者只是作為輔助的選擇。因此大家還是趁著年輕、身體健康，盡快落實(shí)一些性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，才是最劃算、保障最充足的！

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