體檢報告上的幾項異常指標，讓數億人在保險柜臺前遲疑了。一份只有4條健康告知的重疾險保單，正在改變非標體人群投保時被加費或除外的困境。

“因為乳腺結節3級，我被多家保險公司除外承保了?！?/p>

“乙肝病毒攜帶者，買保險真的好難！”

健康有些小問題的人群，在投保重疾險時往往會遇到這樣的困境。據統計，我國有超過4億的帶病體人群面臨著巨大的保障缺口，他們的醫療費用占全國醫療費用的60%，但商業保險的覆蓋率卻不足5%。

近期市場上出現了一款名為“復星聯合醫聯有盟”的重疾險產品，其僅4條的健康告知條款，為非標體人群打開了投保的大門。

01 產品基礎信息

醫聯有盟重疾險由復星聯合健康保險公司承保。這家公司在健康險領域有多年經驗，大家可能更熟悉它的“達爾文”系列產品。

這款產品面向30天至60周歲的人群，提供終身保障，覆蓋1-4類職業。與市場上多數重疾險相比，它的投保年齡上限更為寬松，這對中老年人群更為友好。

在基礎保障方面，它覆蓋120種重疾，賠付100%保額。而中癥、輕癥和身故保障屬于可選責任，這種設計增加了產品的靈活性。

在價格方面，如果一位30歲的人投保20萬保額（附加輕中癥），年交保費大約在四千多元。

02 極簡健康告知

傳統重疾險的健康告知常常密密麻麻，動輒十幾條問詢。而醫聯有盟重疾險的健康告知只有4條，下面我用大白話解讀一下這四條內容：

“過去1年內，有沒有醫生建議你住院、手術，或者因為檢查異常建議你做進一步檢查？”

這里的關鍵是“醫生建議”。如果是你自己擔心去做的普通檢查，不在告知范圍內。而且只問1年內的情況，超過1年的就不用管了。

“過去2年內，有沒有住過院或做過手術？”

這條問得也很直接，就看你最近兩年有沒有住過院。不過超過2年的住院記錄，就不需要告知了。

“過去5年內，有沒有因為癌癥或者一些特定疾病被醫生建議治療？”

這里的“特定疾病”列表雖然長，但主要是些比較嚴重的疾病，比如三級以上高血壓、糖尿病、心腦血管疾病等。如果你只是有2級高血壓（收縮壓<180mmHg且舒張壓<110mmHg），是不需要告知的。

“現在或以前有沒有甲狀腺、乳腺或肺結節不符合特定要求？”

這是關于結節的核心條款。簡單來說，甲狀腺、乳腺或肺結節1-3級，只要尺寸符合要求（如甲狀腺結節不超過15mm），就有機會標準體承保。

這些健康告知不問乙肝（只要不是慢性活動性肝炎或肝硬化），也不問精神類疾病。

03 非標體友好設計

除了寬松的健康告知，醫聯有盟重疾險在產品設計上也充分考慮了非標體人群的需求。

保障責任的靈活性：你可以只選擇必選的重疾保障，把輕癥、中癥和身故保障作為可選項。

這種設計對預算有限的人特別友好，讓你能用最少的錢先獲得核心的重疾保障。

前5年自帶一般醫療金：這是醫聯有盟的一個創新設計。保單前5年，每年提供0.5%保額的醫療報銷額度，可用于體檢、門診、買藥等日常醫療支出。

舉個實際例子，如果你投保20萬保額，每年就有1000元的醫療額度，5年累計5000元。關鍵是這些額度沒用完可以一直累計，不會浪費。

健康管理服務前置：醫聯有盟提供兩種健康服務計劃可選——“瑞星?！保ㄅc瑞金醫院合作）和“華星?！保ㄅc華西醫院合作）。

這兩個計劃都與國內頂尖的三甲醫院合作，提供從日常健康管理到專家門診預約、住院協調等全方位服務。

不過這里有個特別的機制需要注意：投保后的前4年，每年需要上傳一次體檢報告。

如果不上傳，保額會每年減少10%，最高可能減少40%。也就是說，如果投保了20萬保額但連續4年未上傳體檢報告，保額會逐漸降到12萬。

04 實際投保案例

為了讓大家更清楚地了解醫聯有盟的核保流程，我分享兩個實際案例：

案例一：甲狀腺結節3級患者

張女士，35歲，體檢發現甲狀腺結節3級，TI-RADS分級為3級，最大直徑12mm。她曾嘗試投保多家保險公司的重疾險，均被告知“甲狀腺相關疾病除外承保”。

在嘗試醫聯有盟時，由于她的結節分級為3級（未達到4a級），且尺寸小于15mm，完全符合產品的健康告知要求。她在健康告知環節全部選擇“否”，直接獲得了標準體承保的結論。

案例二：乙肝病毒攜帶者

李先生，42歲，乙肝病毒攜帶者多年，肝功能一直正常。他曾嘗試購買其他重疾險，保險公司要求加費20%。

在醫聯有盟的健康告知中，沒有問詢乙肝相關情況（只要不是慢性活動性肝炎或肝硬化）。李先生確認自己的情況后，沒有進行任何健康告知就順利完成了投保。

05 競品對比

為了幫助大家更全面地了解醫聯有盟在市場上的位置，譜藍君整理了2025年三款熱門重疾險的對比數據：

從表格中可以清楚看到，醫聯有盟在健康告知寬松度上優勢明顯，特別適合因健康問題在其他產品投保受阻的人群。

06 適合人群與投保建議

綜合來看，醫聯有盟重疾險特別適合以下幾類人群：

健康有異常的非標體人群：如果你有甲狀腺結節、乳腺結節或肺結節（3級及以下），或者乙肝病毒攜帶，在其他保險公司投保時被除外、加費甚至拒保，這款健康告知僅4條的產品為你提供了一個難得的機會。

注重健康管理的人群：醫聯有盟的健康管理服務，特別是與瑞金醫院、華西醫院合作的計劃，能為注重健康管理的人群提供優質資源。不過需要接受前4年每年上傳體檢報告的要求。

預算有限但需要基礎保障的人群：這款產品允許你只購買基礎的重疾保障，輕中癥保障可以后續補充，降低了初期的投保門檻。

任何產品都有兩面性。醫聯有盟的不足之處也很明顯：最高保額只有20萬元，對于重大疾病的治療和康復來說，這個保額可能不夠充足。相比之下，市面上主流重疾險通常提供30-50萬的基礎保額。

性價比相對一般。與主流重疾險相比，這款產品的保費并不低。

總的來說，醫聯有盟重疾險是一款定位明確的產品。它可能不是保障最全面、性價比最高的選擇，但它為那些因健康問題而投保無門的人群打開了一扇窗。

如果你身體健康，保障更全面、保額更高的傳統產品可能是更好的選擇。但如果你正因為結節、乙肝等健康問題而煩惱，醫聯有盟絕對值得你花時間了解一下。

畢竟在保險的世界里，有保障總比“裸奔”強，而合適的保障才是最好的保障。

保額限制是這款產品的主要短板——最高20萬的保額在面對重大疾病時顯得有些單薄。這迫使投保人需要搭配其他產品來構建足額保障，增加了配置的復雜性。

真正解決非標體人群的保障需求，不應僅停留在降低投保門檻，而應設計出既寬松又足額的產品。商業保險的價值在于提供與風險匹配的保障，而非形式上的接納。

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