大家好，最近不少朋友在找不用健康告知就能投保的醫(yī)療險，特別是中高端產(chǎn)品。今天我們就來聊聊市面上比較火的三款免健告中高端醫(yī)療險——平安北極星、平安人生和眾民保中高端醫(yī)療險。
不管你是因為高血壓、糖尿病，還是結(jié)節(jié)、息肉等問題被一般保險拒之門外，這三款產(chǎn)品都可能為你打開一扇窗。它們都主打“免健康告知”，但細(xì)節(jié)上各有千秋，下面就為大家細(xì)細(xì)道來。
01 投保門檻：年齡職業(yè)大不同
三款產(chǎn)品在投保門檻上差異挺大的，尤其是年齡和職業(yè)限制，這直接關(guān)系到你能否上車。
眾民保中高端在年齡上最寬松，18-80歲都可以買，最高還能續(xù)保到105歲！家里有高齡老人的，這款特別合適。
平安人生和平安北極星則支持15-75歲人群投保，最高續(xù)保到100歲，對老年人來說，不如眾民保友好。
職業(yè)方面，眾民保同樣表現(xiàn)最寬容，不限職業(yè)，消防員、礦工等高風(fēng)險職業(yè)只要能通過風(fēng)控，也有機會投保。
而兩款平安產(chǎn)品則明確除外了礦工、高空作業(yè)等高危職業(yè)。
另外，如果你想給兄弟姐妹投保，平安人生是唯一選擇，它不需要提供身份關(guān)系證明。
02 保障核心：報銷規(guī)則對比
雖然三款產(chǎn)品都是0免賠，但在報銷比例和保障范圍上還是有區(qū)別的。
眾民保中高端的一般疾病醫(yī)療費用，2萬以內(nèi)報銷50%，超過2萬的部分100%報銷。
平安人生和平安北極星則是1.5萬以內(nèi)報銷50%，超過1.5萬部分100%報銷。
單從數(shù)字看，平安的兩款產(chǎn)品比眾民保少了5000元門檻，意味著你自己掏的錢可能更少。
至于重疾醫(yī)療，三款都是0免賠100%報銷，也都能去特需部、國際部就醫(yī)，但必須是合同規(guī)定的重疾才行。
03 保障細(xì)節(jié)：這些小差別可能影響你的理賠
看似相同的保障，細(xì)節(jié)差異可能直接影響你的理賠結(jié)果。
門診手術(shù)方面，眾民保中高端明確不包括活檢、穿刺、造影等創(chuàng)傷性檢查，腔鏡檢查，康復(fù)性手術(shù)等。
而兩款平安產(chǎn)品對上述情形沒有除外，保障范圍更廣。
治療手段上，眾民保將物理治療、中醫(yī)理療及其他康復(fù)治療排除在治療費之外。
平安的兩款產(chǎn)品則包含這些治療方式，無論是一般疾病還是重大疾病都能用到。
人工器官的保障差異更大。眾民保只保障比如血管支架、心臟瓣膜、人工晶體等特定人工器官，像人工耳蝸、人工角膜、人工心臟等不予保障。
平安的兩款產(chǎn)品則對人工器官費用無除外限制，無論是常規(guī)還是新型人工器官都在保障范圍內(nèi)。
04 外購藥與醫(yī)院范圍
現(xiàn)在看病，外購藥是個大問題，很多特效藥醫(yī)院里沒有，得自己去外面買。
三款產(chǎn)品對一般外購藥械都沒有清單限制，普藥、特藥、進口藥都包含，有處方和發(fā)票都可以理賠。
但在院外特藥上，眾民保中高端和平安北極星都涵蓋156種院外特藥（包含3種CAR-T），但單個保單年度內(nèi)“奕凱達”、“倍諾達”及“福可蘇”藥品累計可使用次數(shù)不超過1次。
平安人生的院外特藥則不限清單，不限次數(shù)，這點對需要長期使用特藥的人群非常友好。
醫(yī)院范圍方面，三款產(chǎn)品都支持二級或以上公立醫(yī)院普通部和102家民營醫(yī)院，只有個別醫(yī)院不同。
質(zhì)子重離子醫(yī)院差別較大，眾民保有9家，平安的兩款只有4家。
05 保費對比與家庭折扣
錢畢竟是實實在在的，保費高低直接影響我們的選擇。
從整體保費來看，70歲時三款產(chǎn)品相差不大，但70歲后眾民保中高端更有優(yōu)勢，平安人生的保費會高出不少。
家庭單折扣方面，眾民保中高端最慷慨：2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折，而且還可以跨訂單打折。
平安人生和平安北極星則是2人9折，3人及以上也是9折，家庭單折扣不算大。
06 橫向?qū)Ρ龋?025年主流免健告醫(yī)療險
為了方便大家對比，譜藍君整理了2025年市面上幾款熱門的免健康告知醫(yī)療險的對比數(shù)據(jù)：
從表格可以看出，免健告產(chǎn)品的保證續(xù)保期限普遍較短，最多1年，只有中意e民保和心醫(yī)保保證續(xù)保期限較長。
另外，不同產(chǎn)品在外購藥保障、遺傳病保障等方面各有特色，你可以根據(jù)自己的核心需求來選擇。
07 哪款更適合你？選擇建議來了
說了這么多，到底該怎么選呢？譜藍君給大家一些實在的建議：
給爸媽買（尤其75歲以上），閉眼入眾民保中高端！ 年齡門檻是硬傷，眾民保80歲的投保年齡和105歲的最高續(xù)保年齡，對老年人最友好。
自己或家人有結(jié)節(jié)、息肉，可能需要做門診小手術(shù)，平安人生或平安北極星更實用。它們的門診手術(shù)保障更全面，不包括活檢、穿刺等除外責(zé)任。
關(guān)注人工器官保障或新型治療方式，平安的兩款產(chǎn)品更合適。它們對人工器官費用無除外限制，而且包含基因療法和細(xì)胞療法的醫(yī)療費用。
想給兄弟姐妹買，平安人生是唯一選擇。其他兩款都不支持這種投保關(guān)系。
高危職業(yè)從業(yè)者，眾民保是少數(shù)可能的選擇。它的不限職業(yè)政策給了一些高危職業(yè)者投保機會。
最后提醒大家，沒有完美的產(chǎn)品，只有最適合的選擇。保險一買就是幾十年，千萬別跟風(fēng)瞎下單！先明確自己健康狀況和家庭預(yù)算，再對比產(chǎn)品保障內(nèi)容和條款細(xì)節(jié)，這樣才能選出最適合你家的保障方案。
你有沒有想過，其實身體健康的人不一定非要選免健告產(chǎn)品？一位保險專家說得實在：“健康體不要選享受免健告，因為它是有代價的。保費低，低免賠高保障這種傳統(tǒng)的中高端醫(yī)療保險，還有長期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險，這是標(biāo)準(zhǔn)體、健康體的人群的走向。”
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