體檢報告上的異常指標，不再是你購買醫療險的攔路虎。

“我有乙肝大三陽，還能買保險嗎？”這樣的問題，曾經難倒了無數保險顧問和消費者。2025年的保險市場真的不一樣了，免健康告知的百萬醫療險正悄悄成為一根“救命稻草”。

尤其是近期一款支持“加人不加價”的家庭醫療險，引起了廣泛關注，它讓非標體家庭也能輕松獲得全面保障。

01 市場變革：免健告醫療險成新趨勢

我國慢病人群數量超4億人，其中65歲以上人群發病率超60%。這群人買醫療險的意愿往往更強烈，但過往因為身體指標異常，大多數百萬醫療險都會將他們拒之門外。

免健康告知醫療險的出現，徹底改變了這一局面。投保時不用填寫繁瑣的健康問卷，保險公司也不會因為你已有的疾病拒保。

這類產品通常僅對少數嚴重既往癥免責，像一般的高血壓、糖尿病沒有并發癥的，都能正常投保和理賠。

02 產品創新：加人不加價，全家保障更省心

與傳統醫療險不同，這款長相安3號合家版醫療險創新性地推出了“加人不加價”的模式。

它是一款家庭醫療險，至少2人起投，最多可保6個人。影響價格的是主被保人的年齡和參保父母的人數和年齡，確定這兩項以后，再加其他被保人不影響保費。

舉個例子來說，自己（主被保人）33歲+2位父母都是60歲，3個人總保費為2085元。 此時如果再加上2個孩子投保，價格還是2085元。然后再把自己的配偶加上，一共是6人，總保費還是2085元。

相比同類產品6人共同投保的價格，長相安3號合家版價格僅有同類的66折左右，人越多越劃算。

03 保障解析：全面防護，細節制勝

基礎保障扎實

這款免健告百萬醫療險提供了全面的基礎保障：

• 高額保障：全家共享600萬保額，100%賠付，未以社保結算則按60%賠付；
• 保障范圍廣：包含住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后30天門急診；
• 免賠額優惠：社保內外各有1萬免賠，家庭共享，并且可享受無理賠優惠。

特色保障亮眼

除了基礎保障，這款產品在特色責任上也表現突出：

• 院外藥械保障：195種指定外購藥共享600萬保額，0免賠額、100%賠付；
• 尖端醫療：支持全國11家質子重離子醫院，0免賠，100%賠付；
• 增值服務：支持基因檢測、救護車費用、重疾異地轉診以及重癥監護津貼責任。

04 免健告范圍：寬松包容，明確具體

這款人保長相安3號醫療險沒有任何健康告知，這一點也是延續了過往版本的優勢。

不管你之前有高血壓、糖尿病、結節等問題，統統都能買。它還保一般既往癥，只免責了6類嚴重既往癥（比如惡性腫瘤、肝硬化、冠心病這類大病）。

只要投保前沒得過這6類大病，像糖尿病、高血壓、結節這些問題都算一般既往癥，住院治療也能賠。

特別值得一提的是，它對原位癌可保，這一點多數產品做不到。如果已經確診原位癌了，這款產品非常適合。

05 橫向對比：2025年主流免健告醫療險全解析

為了更直觀展示這款產品的優勢，我們將其與2025年市場上其他主流免健告醫療險進行對比：

2025年主流免健告醫療險對比表

從表格可以看出，這款人保長相安3號在家庭優惠和外購藥保障方面優勢明顯，特別是對多人家庭更加友好。

06 適用人群：這些家庭最適合

根據產品特點，我們梳理出三類最適合投保這款醫療險的家庭：

擔心父母健康告知被卡的家庭

父母有結節、高血壓、糖尿病（無并發癥）等情況，很多醫療險都買不了。 這款免健告百萬醫療險不同健康告知，只有6類嚴重既往癥除外，大多數老人都能順利投保。

三代同堂、上有老下有小的家庭

這款產品最多可保6人，全家共享免賠額，加人不加價。 父母70歲以內，三代家庭的保費還能打到66折，一張保單搞定全家保障，省心又實惠。

想要高性價比和全面保障的家庭

保障額度高達600萬，住院、特藥、ICU津貼、重疾綠通全都有，價格親民，保障全面，是追求高性價比家庭的好選擇。

07 投保建議：這些細節需要注意

盡管免健告醫療險投保寬松，但仍有幾點需要特別注意：

免責條款要仔細看

五類嚴重既往癥（惡性腫瘤、心腦血管疾病、肝腎功能不全、肺纖維化、癱瘓）仍然是免責的。 投保前已經有的上述疾病，治療費用是不賠的。

醫院限制要注意

要求二級或二級以上公立醫院普通部，如果去私立醫院或特需部（非重疾）是無法報銷的。

續保條件要了解

這類產品是1年期醫療險，不保證續保，可能面臨停售風險。

隔壁張大爺去年做了心臟支架手術，今年因為肺結節住院花了四萬五千元。因為他買了免健告醫療險，社保報銷后自費的兩萬八竟然報銷了一萬八。

張大爺盤著核桃笑著說：“以前身體有問題買不了保險，每次住院都自己扛著，現在有了保障，心里踏實多了”。

2025免健告百萬醫療險的出現，特別是這種支持多人投保且加人不加價的產品，實實在在地解決了非標體家庭的醫療保障難題。

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