體檢報告上的異常指標，不再是保險的拒保門。
“我有甲狀腺結節，還能買保險嗎？”“高血壓、糖尿病吃控制藥，是不是就被所有醫療險拒之門外了？”這些問題困擾著全國超4億的慢性病患者。
以往，保險公司的健康告知像一道高墻，將許多有健康問題的人擋在門外。如今，免健康告知醫療險的出現，終于讓帶病投保成為可能。
01 為什么免健康告知醫療險成了香餑餑？
我國慢病人群數量驚人，65歲以上人群發病率甚至超過60%。這意味著，很多中老年人想要購買醫療險時，總會因為各種健康問題被拒保。
傳統的醫療險健康告知非常嚴格，甲狀腺結節？除外！糖尿病？加費甚至拒保！做過手術？基本沒戲。
免健康告知醫療險的最大特點就是不問健康情況，像三高、乙肝、甚至某些結節、做過手術的人，都有機會投保。
這對于那些因為健康問題被保險公司拒之門外的人來說，幾乎是唯一的選擇。
02 免健告醫療險核心亮點：不只是投保寬松
市面上多數免健告產品只是一年期保險，理賠后可能就無法續保。而有些產品如德華安顧心醫保則直接承諾5年保證續保——這五年里，就算你理賠過、身體變差了、甚至產品停售了，只要你還想續，保險公司就得接著保！
免健告+5年保證續保：健康異常者的“雙保險”
老王頭真實案例：去年查出冠心病做了支架，花了十幾萬，幸好買了這個帶5年保證續保的免健告醫療險，給報了不少。今年續保，一點沒受影響，心里這塊石頭總算落地了。
除了續保優勢，這類產品的保障也很實在：
- 免賠額更“親民”：醫保報銷后，醫保內的費用超過5000元就能報（很多普通醫療險醫保內外免賠額加起來得1萬甚至更多）
- 抗癌藥覆蓋廣：覆蓋164種國內特藥+60種進口抗癌藥，包括120萬一針的CAR-T療法也在保障范圍內
- 私立醫院報銷：特定疾病可去指定的高端私立專科醫院治療，比如白血病可去北京陸道培醫院，腦瘤可約三博腦科
03 投保資格：哪些人最適合買？
結節患者：甲狀腺結節、肺結節、乳腺結節……現在體檢“十人九結”太普遍了。根據《美年健康體檢大數據藍皮書》數據顯示，在1981萬人體檢報告中，肺結節檢出率為53.6%，甲狀腺結節檢出率為47.7%，乳腺結節檢出率為33.9%。
三高人群：高血壓、高血糖、高血脂，這些中老年人常見問題，在免健告醫療險這里不再是投保的障礙。比如高血壓160mmHg以下、糖尿病無并發癥，都可以直接投保。
高齡慢病父母：60歲三高老人買普通醫療險，要么拒保要么保費超4000元。而免健告醫療險1828元/年左右就能拿下400萬保障，還含居家護理費報銷。
癌癥康復者：術后3年的甲狀腺癌、乳腺癌患者，可除外原癌投保。萬一新發肺癌、白血病，保障立即啟動。
04 投保流程：簡單幾步搞定保障
免健康告知醫療險的投保流程特別簡單，完全繞過了繁瑣的健康問卷：
- 第一步：選擇產品并進入投保頁面
- 第二步：填寫基本信息（姓名、身份證號、聯系方式）
- 第三步：確認投保方案和保費
- 第四步：支付保費
- 第五步：等待核保通過（一般是秒級響應）
整個流程完全沒有健康詢問環節，對于不熟悉互聯網操作的老年人，也可以讓家人協助完成，或者聯系保險顧問幫忙。
05 理賠實例：看私立醫院報銷如何操作
S女士的理賠故事很有代表性：2019年6月，S女士選擇了德華安顧人壽的醫保通醫療保險。2023年9月，她被確診為卵巢惡性腫瘤，開啟了漫長的治療之路。
從2023年9月首次理賠開始，到2025年6月期間，德華安顧人壽累計為S女士辦理了20多次理賠，理賠金額總計超過30萬元。每一次理賠都及時到賬，有效緩解了S女士家庭的醫療費用負擔。
私立醫院報銷流程：
對于特定疾病，免健告醫療險支持私立專科醫院報銷，具體流程如下：
- 確診特定疾病后，立即聯系保險公司客服；
- 提供保單信息，獲取就醫授權；
- 到合約私立醫院治療，保險公司直接與醫院結算費用。
比如白血病可去北京陸道培醫院，腦瘤可約三博腦科——這些都是難排隊的專科私立，費用照報。床位費限額為1500元/天，這一額度足以覆蓋國內多數私立專科醫院的床位費用。
06 續保實操：5年保證續保意味著什么？
市面上90%免健告產品（如眾民保2025）都是一年期“短跑選手”，理賠后可能直接拒續。
而保證續保5年的產品如德華安顧心醫保是罕見的“5年長跑型”：只要買上，未來5年無論查出癌癥理賠過、高血壓惡化成心衰，甚至產品停售下架，保險公司都得乖乖續保！
5年后續保條件：
第一個5年保證續保期結束后，保險公司會重新評估整體風險，可能會調整保費，但不能因為個人健康狀況變化而拒絕續保。也就是說，即使你這5年內理賠過，下一個保證續保期保險公司依然必須給你續保，只是保費可能會整體調整。
07 橫向對比：2025年4款免健告醫療險誰更值？
為了更直觀地展示市場競爭格局，譜藍君整理了2025年市面上幾款熱門的免健康告知醫療險核心對比：
| 產品名稱 | 承保公司 | 最高投保年齡 | 健康告知 | 保證續保 | 外購藥保障 | 年保費 (60歲) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 長相安3號慶典版 | 人保財險 | 105周歲 | 免健告 | 不保證續保 | 不限清單 | 約1540元 |
| 心醫保(免健告版) | 德華安顧 | 65周歲 | 免健告 | 保證續保5年 | 限重疾39種指定藥 | 約2867元 |
| 眾民保中高端醫療險 | 眾安保險 | 80周歲 | 免健告 | 不保證續保 | 不限清單(但有限額) | 約1598元 |
| 藍醫保(免健告版) | 太平洋健康 | 65周歲 | 免健告 | 不保證續保 | 限10種指定藥(2萬額度) | 約1465元 |
從表格可以看出，不同產品各有優勢：
- 預算緊選眾民保：60歲保費較低，但續保不穩，理賠后可能斷保
- 要長期保障盯德華安顧：5年鎖死，抗癌藥覆蓋更全，性價比碾壓
- 高齡老人選長相安：105周歲最高投保年齡，對老年人更友好
08 投保避坑指南：買了不等于萬事大吉
即使買了免健康告知醫療險，也要注意以下幾個常見陷阱：
坑1：誤以為“所有病都能賠”
投保前已有肝硬化、惡性腫瘤等5類嚴重病，后續治療不賠！但肺結節手術、糖尿病足截肢、新發心梗等都屬保障范圍。
坑2：跑錯醫院全自費
急診可先墊付，但普通住院需在二級及以上公立醫院（除特定病種開放10家私立專科）。誤入非定點私立？一分不報！
坑3：不用墊付服務虧利息
確診重疾后三步救命：打客服報保單號；拿墊付碼給醫院；出院直接走人→保險公司結算。杭州一位患者的胃癌押金18萬，靠這招省了5000+利息！
09 沒有完美保險，只有當下最優選
免健康告知醫療險的核心價值，是讓健康異常群體從“無保可投”到“有險可依”。5年保證續保填補了市場空白，尤其適合因慢性病被長期險拒保的人。
但大實話也得說：它不是“萬能保”！5類嚴重既往癥免責、外購藥年限額2萬等限制依然在。若身體健康，保證續保20年的長期醫療險仍是首選。
對帶病群體，保險是動態防護網——先用免健告產品站穩腳跟，等指標改善再升級長期險，才是聰明人的選擇。
一位資深核保老師傅說過：“買保險，不是為了追究過去生過什么病，而是為了給未來的風險找個依靠。”——這份依靠，對健康異常人群來說，意義非凡。
最后提醒一句：投保時務必確認醫保狀態！有醫保卻未用醫保結算的，報銷比例從100%暴跌至60%！
如果你的體檢報告已經亮起紅燈，如果你正在為父母的醫療保障發愁，那么2025年，這種能讓你帶病投保、還鎖住5年保證續保的免健告醫療險，無疑是你最該考慮的“健康底牌”。
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