李阿姨今年62歲，高血壓糖尿病多年，買醫(yī)療險總是被拒之門外，直到發(fā)現(xiàn)了健康告知寬松的百萬醫(yī)療險，全家一起投保還省下一大筆錢。

張阿姨在65歲生日前一周，跑遍五家保險公司終于簽下一份醫(yī)療險，這不是個例——數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老人能買到的醫(yī)療險不足市場總量10%，超過65歲，90%的熱門產(chǎn)品直接拒保。

對許多有健康問題的人來說，買保險成了可望不可及的夢想。本文將深度解析2025年熱門百萬醫(yī)療險的健康告知寬松度和保費情況，幫你花小錢買對保障。

01 健康告知：保險的第一道門檻，如何輕松跨越？

健康告知是投保醫(yī)療險的第一關(guān)，也是很多人被卡住的地方。傳統(tǒng)醫(yī)療險對高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)患者很不友好，但這些恰恰是中老年人最常見的問題。

心醫(yī)保長生版的健康告知寬松嗎？

根據(jù)2025年產(chǎn)品數(shù)據(jù)，心醫(yī)保長生版對老年群體和常見慢病患者展現(xiàn)了相當?shù)膶捜荻龋?/p>

• 三高/結(jié)節(jié)有機會承保：甲狀腺結(jié)節(jié)3級可能除外責任，但高血壓服藥穩(wěn)定者仍有希望通過核保
• 投保年齡放寬至70歲：相比市面多數(shù)產(chǎn)品卡在60歲的門檻，這無疑為老年人開了綠燈
• 體檢優(yōu)化：56-60歲家庭單免體檢，兩人即享95折

智能核保技巧：異常項如何如實告知更易通過

即使健康有異常，掌握一些核保技巧也能提高成功率：

• 選擇在線智能核保入口以便獲取即時結(jié)論，心醫(yī)保長生版支持智能核保，響應(yīng)速度快
• 針對復(fù)雜健康史務(wù)必整理完整的就診及復(fù)查資料，特別是體檢異常需精準到年度變化情況
• 避免過度告知：僅體檢報告顯示血常規(guī)單項箭頭（如血小板分布寬度輕微升高）但無臨床診斷的，多數(shù)情況無需告知

02 保費揭秘：不同年齡段要花多少錢？

買保險不僅要買得到，還要買得起。百萬醫(yī)療險的保費隨年齡變化很大，下面是各年齡段的保費概況。

單人保費：年齡越大，保費越高

不同年齡段投保心醫(yī)保長生版的保費大致如下（因具體費率表需咨詢保險公司，此處提供估算范圍）：

• 0-17歲未成年人：年保費約在300-600元之間
• 18-40歲青年人：年保費約在400-900元之間
• 41-60歲中年人：年保費約在800-2000元之間
• 61歲以上老年人：年保費約在1500-4500元之間

70歲后續(xù)保費約4500元/年，雖比年輕人高，但比抗癌藥一月花費還低。

家庭投保：折扣這樣用，省下一大筆

家庭投保最劃算，心醫(yī)保長生版直接明碼標價：2人投保享95折，4人及以上直接打85折。

算一筆賬就明白了：如果一個四口之家（假設(shè)為40歲夫妻+兩位65歲父母）投保，原價總保費為每年約8976元，享受85折后實際支付7629.6元，一年直接節(jié)省1346.4元。

03 隱藏的省錢利器：免賠額也有大學(xué)問

價格折扣只是明面上的好處，真正的“隱藏技能”是共享免賠額設(shè)計。

普通醫(yī)療險每人單獨計算1萬免賠額，而家庭共享意味著全家醫(yī)療花費“湊一萬元”就能報銷。

更貼心的是，這個免賠額還能遞減！無理賠用戶連續(xù)5年無理賠，免賠額可從1萬降至5000元。

04 橫向?qū)Ρ龋?025年主流產(chǎn)品誰更勝一籌？

為了更直觀地展示心醫(yī)保長生版在市場上的位置，我們將其與2025年其他主流醫(yī)療險進行了對比：

從表格可以看出，心醫(yī)保長生版在癌癥保障和投保年齡上優(yōu)勢明顯，好醫(yī)保旗艦版在0免賠方面有特色，而平安e生保在保證續(xù)保期限上更勝一籌。

05 投保流程：五步搞定，避免踩坑

投保流程不復(fù)雜，但每一步都要謹慎，避免后續(xù)理賠糾紛。

第一步：健康告知如實填

健康告知別僥幸！甲狀腺結(jié)節(jié)3級可能除外責任，三高患者需核保。如實告知是關(guān)鍵，但也不需過度解讀。

第二步：家庭單折扣活用

4人投保直接85折，老人均價比單獨買低30%。如果有條件，拉上家人一起投保最劃算。

第三步：重點盯續(xù)保條款

合同里必須出現(xiàn) “終身保證續(xù)保”六個字！警惕“可續(xù)保至99歲”的文字游戲。

第四步：免責條款要看清

即使是免健康告知的醫(yī)療險，也有“既往癥”免責的約定。投保前已經(jīng)有的上述疾病，治療費用是不賠的。

第五步：支付保費并等待期

支付成功后，記得保存好電子保單。醫(yī)療險通常有30天等待期，重大疾病等待期可能更長。

06 這些注意事項，投保前一定要知道

再好的產(chǎn)品也要看適配性，投保前務(wù)必看清這些關(guān)鍵點：

• 醫(yī)院限制要注意：要求二級或二級以上公立醫(yī)院普通部，如果去私立醫(yī)院或特需部（非重疾）是無法報銷的
• 外購藥保障：在醫(yī)保DRG之下，很多抗癌特效藥、非抗癌的進口藥在醫(yī)院很難買到，要看產(chǎn)品是否有外購藥保障
• 理賠流程：出險后及時向保險公司報案，按要求提交理賠資料
• 續(xù)保條件：即使是保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司也保留調(diào)整費率的權(quán)利

07 什么樣的人最適合心醫(yī)保長生版？

根據(jù)產(chǎn)品特性，以下幾類人群最適合考慮心醫(yī)保長生版：

• 56-70歲的中老年人：投保年齡上限至70歲，解決了高齡人群投保難問題
• 有三高、結(jié)節(jié)等常見健康問題的人：核保政策相對寬松，給了不少亞健康人群投保機會
• 關(guān)注癌癥保障的人：提供癌癥終身續(xù)保，抗癌特藥、放化療、住院報銷權(quán)益終身有效
• 全家一起投保的用戶：家庭折扣力度大，還能共享免賠額

隔壁張大爺去年做了心臟支架手術(shù)，今年因為肺結(jié)節(jié)住院花了四萬五千元。因為他買了免健告醫(yī)療險，社保報銷后自費的兩萬八竟然報銷了一萬八。

當太平洋健康險把“終身續(xù)保”印章敲在合同上時，醫(yī)療險從“賭概率的短期籌碼”變成了對抗命運的長久鎧甲。而對60歲以上人群，續(xù)保穩(wěn)定性永遠比保費高低重要十倍——畢竟斷了保的百萬醫(yī)療，不過是張華麗的廢紙。

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