張大爺去年做了心臟支架，今年因肺結節住院花了四萬五。社保報銷后自費兩萬八，他的免健告醫療險竟然報了一萬八。“以前身體有問題買不了保險，每次住院都自己扛著”，他盤著核桃笑著說，“現在有了保障，心里踏實多了”。

市面上越來越多的醫療險號稱“0免賠”，但真到了理賠的時候，是不是真的那么輕松？今天咱們就來聊聊免健告醫療險的實際理賠情況，尤其關注它們所說的“0免賠”到底是怎么一回事。

01 免健告醫療險，為什么關注度這么高？

在商業醫療險市場中，健康告知一直是非標體人群（如慢性病患者、亞健康人群）投保的最大門檻。據報告顯示，我國3.3億慢性病患者中，相當一部分因健康告知或藥品限制被傳統醫療險拒保。

免健告醫療險的出現，填補了這一空白。它讓那些有高血壓、糖尿病等常見慢性病的人群，也能買到合適的醫療保障。

02 0免賠額，實際理賠計算看看

很多人可能聽說“0免賠”這個詞，但不太清楚實際理賠中到底怎么計算。我們通過兩個真實案例來看看平安北極星免健告醫療險的理賠情況。

案例一：小額醫療費用理賠

30歲患者因肺炎住院，總費用3萬元，社保報銷1.5萬元，自費1.5萬元。

平安北極星的計算方式是：1.5萬以內報銷50%，超過部分100%報銷。這個案例中，因為自費部分剛好1.5萬，所以報銷金額為50%×1.5萬=7500元。

如果是同樣的案例，但醫療總費用為4萬元，社保報銷2萬元，自費2萬元。那么平安北極星會這樣計算：1.5萬以內報銷50%即7500元，超過1.5萬的部分（5000元）100%報銷，總共可報銷12500元。

案例二：兒童常見病理賠

2023年5月，一個孩子因支氣管肺炎住院治療。住院5天，共花費醫療費用2385.29元。醫保報銷1137.67元后，自費1247.62元。

因為平安北極星是0免賠，且不限社保內外賠付100%，所以最終報銷了全部1247.62元。從報案到賠款到賬，只用了一天時間。

03 橫向對比：2025年主流免健告醫療險

為了讓您更直觀了解市場上主流的免健告醫療險產品，我整理了2025年三款熱門產品的詳細對比：

2025年免健告中高端醫療險對比表

從表格可以看出，三款產品各有優勢。平安北極星在報銷門檻方面更低，1.5萬以上就能全額報銷。眾安眾民保在外購藥方面更加全面，不限清單且包含進口藥。MSH欣享人生2025則可以選擇0免賠計劃，更加靈活。

04 平安北極星的優勢與不足

通過對產品條款和理賠案例的分析，我發現平安北極星免健告醫療險有幾個明顯的優勢：

第一是品牌信任度。平安作為國內保險行業的大品牌，線下網點多，服務響應速度快。對于重視保險公司規模和品牌的人來說，這是一個重要考慮因素。

第二是理賠門檻相對較低。1.5萬以上的醫療費用就能100%報銷，相比市場上常見的2萬免賠額產品，理賠門檻確實降低了。

第三是重疾特需服務。確診120種重疾后，可以直接100%報銷，并且可以在特需部報銷。這對于希望獲得優質醫療資源的人來說很實用。

產品也有一些需要注意的地方：

外購藥限制比較明顯，明確排除進口外購藥。如果需要使用進口靶向藥（如肺癌靶向藥“普拉替尼”）需自費。

投保年齡上限較低，最高只到75周歲。而眾安眾民保可以覆蓋80歲以上高齡人群。

既往癥定義較嚴，排除肝占位、肺動脈高壓等6類重大既往癥。

05 如何選擇適合你的醫療險？

面對不同的產品，如何選擇適合自己的醫療險呢？我給你一些實用建議：

如果你追求品牌與線下服務，重視保險公司知名度，那么平安北極星可能更適合你。

如果你需要長期使用進口藥，如有高血壓、糖尿病等慢性病需原研藥治療，那么眾民保可能更合適。

如果你是高齡老人或從事高危職業，眾民保80歲的投保年齡上限和不限職業的特點更有優勢。

如果預算有限，MSH欣享人生2025的A計劃每年400起的價格，就能獲得特需部和國際部的基本保障。

無論選擇哪款產品，都要注意續保條件。目前市場上大多數免健告醫療險都是1年期產品，不保證續保。建議搭配當地惠民保（如“重慶渝惠保”）增強穩定性。

06 投保前必須注意的細節

投保醫療險前，有幾個細節需要特別留意：健康告知雖然說是“免健告”，但并不是所有疾病都能賠。平安北極星規定了6類重大既往癥不予報銷。

醫院范圍也要看清楚。不是所有產品的特需部保障都包含知名醫院的國際部，投保前一定要確認自己心儀的醫院在不在保障范圍內。

直付網絡的覆蓋城市也需要關注。如果你所在的城市沒有直付醫院，那么雖然還能享受墊付服務，但便捷度會打折扣。

07 我的最終建議

免健告醫療險的核心價值是“讓非標體人群有保可投”。沒有絕對完美的產品，建議根據自身健康狀況、用藥需求和預算綜合選擇。

平安北極星免健告醫療險憑借更低的報銷門檻和平安品牌背書，確實在中端醫療險市場具有競爭力。尤其適合注重特需服務且用藥簡單的用戶。

但也要看到，其他產品在外購藥包容性、高齡/職業覆蓋等方面各有優勢。選擇醫療險不像網上購物，不能只看價格和廣告。

最終選擇哪款產品，還是要看自己的實際需求、健康情況和預算。記住，沒有最好的保險，只有最適合的保障。

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