家里有人身體有點小毛病買不了普通醫療險？聽說現在不用健康告知就能買百萬醫療險？今天咱們就來聊聊這種保險到底靠不靠譜，全家一起買又能省多少錢，幫你弄明白這里面所有的門道。

現在看病貴大家都知道，萬一得個大病，普通家庭根本扛不住。百萬醫療險這幾年特別火，就是因為能解決這個大問題。但是很多人因為高血壓、糖尿病或者各種結節，被保險公司拒之門外，想買都買不了。

這時候”免健康告知”的百萬醫療險就成了救命稻草。不過這種保險到底好不好？全家一起買是不是真像說的那么劃算？今天我就把自己研究的這些東西都跟大家嘮嘮，保證說得明明白白。

一、 什么是免健康告知百萬醫療險？

先說清楚，免健康告知不是說你有啥病都能買，而是保險公司把健康問卷給免了。你不需要填那一大堆”有沒有這個病那個病”的問題，也不用去體檢，基本上在線就能買。

但是注意啊，既往癥大多數還是不賠的。比如說你投保前就已經得糖尿病了，那以后糖尿病相關的治療費用，保險公司還是不會賠的。所以這個”免健康告知”主要適合那些有點小毛病但不算嚴重的人。

二、 家庭投保到底能省多少？

這才是重點！如果你是一個人買，可能感覺不到多大優惠。但要是全家人一起買，那優惠可就大了去了。

比如說人保這款產品，一個人買沒折扣，兩個人一起買便宜5%，三個人便宜10%，要是四個人以上一起買，直接便宜15%。算筆賬就很清楚了：要是原本每人每年1000塊錢，四個人分開買要4000塊，一起買就只要3400塊，一下就省了600塊錢。

更厲害的是免賠額共享。普通醫療險每個人都有自己的1萬免賠額，你們全家四個人就得各花夠1萬才能報銷。但家庭保單是全家人共用1萬免賠額，這就容易多了。

舉個真實例子：老張家四口買了家庭保單，一年里兒子生病花了4000，老人生病花了5000，媳婦生病花了3000。要是分開買，誰都沒到1萬，一分錢報不了。但家庭保單把這些加一起都1萬2了，減去1萬免賠額，還能報銷2000塊錢。

三、 2025年主流產品對比

我整理了2025年市面上幾款熱門的免健康告知百萬醫療險，放在下面這個表里，你們一看就明白哪個適合自己：

從這個表能看出來，每款產品都有自己的優勢。長相安在投保年齡和家庭折扣上最大方，家里有老人的可以考慮；好醫保在續保上最靠譜，保證5年續保，不用擔心第二年買不了。

四、 保障內容詳細解讀

這些百萬醫療險到底保什么？我仔細研究過條款，主要包括這些：

住院醫療費用：這是最核心的，床位費、手術費、藥品費、檢查費都在里面，每年最高能報到400萬甚至600萬，真正的大病保障。

特殊門診費用：很多人忽略這個，其實特別重要。包括門診手術、化療、放療、腎透析這些，現在很多病不需要住院，在門診就能治，這筆錢也能報銷。

門診手術：比如說做個腸胃鏡切除息肉，這種不需要住院的手術，很多產品也能報。

外購藥報銷：這是關鍵中的關鍵！現在很多特效藥醫院沒有，得去外面藥房買，一盒就好幾千甚至上萬。長相安在這方面做得最好，不限制藥品清單，只要是醫生開方、醫院沒有、必須外購的藥，符合規定就給報。

增值服務：很多產品還送什么就醫綠色通道、墊付醫藥費、第二診療意見這些服務，關鍵時刻挺管用的。

五、 投保前必須知道的幾件事

買這種保險不能光看廣告，這幾個坑一定要避開：

既往癥問題：再說一遍，投保前已有的病大多數是不賠的。每家保險公司對既往癥的定義不一樣，投保前一定要看清楚條款。

等待期：一般都是30天，這個期間內生病是不賠的，所以不要等感覺不舒服了才去買保險。

續保條件：這是最大的坑！多數產品都不保證續保，今年買了明年可能就買不了了，或者保費大漲、除外責任。好醫保保證5年續保，相對來說好一點。

職業限制：雖然健康告知免了，但危險職業比如高空作業、消防員這些，還是有可能買不了的。

醫院范圍：一般都要求二級及以上公立醫院普通部，去私立醫院或者特需國際部是不報的（除非產品明確寫明包含）。

說了這么多，最后給大家幾句實在話。免健康告知百萬醫療險確實是個好東西，讓很多以前買不了保險的人有了保障機會。但它也不是萬能的，既往癥不賠、續保不保證這些問題都要心里有數。

如果你身體有點小毛病，或者給父母買，這種保險值得考慮。如果身體倍兒棒，其實選擇范圍更大，可以選保證續保時間更長的產品。

最后提醒一句：買保險不是為了賺錢，是為了兜底。先把自己最大的風險堵上，別聽業務員忽悠買一堆用不上的保險。2025年保險產品會越來越多樣，但適合自己的才是最好的。

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