隨著中國社會老齡化進程加速，65歲以上人口占比已突破14%，正式邁入深度老齡化社會。
重大疾病的發(fā)病率在這一年齡段急劇攀升，然而多數(shù)重疾險的保額卻在此刻“原地踏步”——繳費期結束，保障力度反而跟不上最需要它的階段。
市場上一款重疾險悄然打破了這一困局：65歲后確診重疾直接多賠50%保額，輕癥額外多賠10%。以50萬基礎保額為例，66歲患癌可拿到75萬元，遠超普通賠付。
這背后藏著怎樣的產(chǎn)品邏輯？它真能扛起養(yǎng)老保障的大旗嗎？
01 老年保障缺口，一個被忽視的“致命問題”
中國平均壽命已達78歲，但健康壽命僅68.7歲。這意味著許多人晚年可能帶病生存長達10年。更嚴峻的是，60歲以上人群的重疾發(fā)生率是中年人的5倍以上，醫(yī)療支出占一生總花費的60%。
傳統(tǒng)重疾險在繳費期結束后保額“靜止不動”，30歲投保的50萬保額，到70歲時因通脹實際價值可能縮水至15萬左右。一旦罹患重疾，這筆錢連基礎治療費都難以覆蓋，更別提康復費用和收入中斷的損失。
這就是富德生命臻健康重疾險設計“老年關愛金”的初衷——在風險最高的年齡，把保障力度拉到最大。
02 65歲后賠付加碼，如何實現(xiàn)“雪中送炭”？
臻健康的核心武器藏在條款細節(jié)里：重大疾病特別關愛金與輕癥疾病特別關愛金。當被保險人年滿65周歲（含）后，若首次確診合同約定的重大疾病，除基礎賠付100%保額外，可額外獲賠50%保額；確診輕癥則額外賠10%保額。
舉個例子更直觀：
- 王先生30歲投保50萬保額，年繳保費約1.39萬元（20年交）
- 66歲時確診肺癌（重度），獲賠：100%保額（50萬）+50%關愛金（25萬）=75萬元
- 若此前發(fā)生過輕癥（如早期肝癌），已獲賠30%保額（15萬），此次仍不影響重疾全額理賠
這種設計直擊老年醫(yī)療的兩大痛點：治療費用攀升（如靶向藥年花費超10萬）和收入來源枯竭（多數(shù)人已退休）。多賠的50%不是錦上添花，而是救命錢。
03 拆解產(chǎn)品全貌，除了老年保障還剩下什么？
當然，保險不能只靠單項優(yōu)勢。臻健康的基礎保障同樣扎實：
- 疾病覆蓋全面：121種重疾（分6組賠6次）+20種中癥（賠2次/60%保額）+40種輕癥（賠6次/30%保額）
- 分組科學合理：惡性腫瘤單獨分組，避免擠占其他高發(fā)重疾（如心腦血管疾病）的理賠機會
- 豁免條款人性化：確診輕/中/重癥后，剩余保費全免，保障持續(xù)有效
- 健康服務寫入合同：提供輕/中/重癥就醫(yī)協(xié)助，從掛號陪診到術后護理形成閉環(huán)（具體服務內(nèi)容保司有權調(diào)整）
但要注意短板：身故僅返保費（多數(shù)產(chǎn)品賠保額），且輕癥部分病種有年齡限制（如單眼失明需滿3周歲）。
04 橫向?qū)Ρ仁袌觯夏瓯Ｕ险l更勝一籌？
直接看2025年熱門產(chǎn)品老年階段保障對比（50萬保額為例）：
注：保費按30歲男性、20年交、終身保障測算，數(shù)據(jù)綜合各產(chǎn)品2025版條款
臻健康在老年賠付強度上明顯占優(yōu)，但保費略高于消費型產(chǎn)品（如達爾文11號）。若更看重終身賠付總額，它的分組6次賠（最高累計300%保額）反而可能降低成本。
05 誰該買？精算師的三條投保指南
不是所有家庭都適合這款產(chǎn)品。結合精算邏輯建議三類人重點考慮：
- 長壽家族人群：直系親屬多活過80歲，自身老年患病風險更高
- 企業(yè)高管/高凈值人群：需彌補退休后收入落差，維持醫(yī)療品質(zhì)
- 擔心多次重疾者：癌癥、心腦血管疾病復發(fā)傾向強的家族史者
避坑提醒：
- 別被“6次賠”迷惑：重疾分組賠付（非不分組），同一組疾病僅賠1次
- 輕癥存在“三同條款”：同一疾病原因/事故導致的多種輕癥，可能視為一次事故
- 務必搭配百萬醫(yī)療險：老年關愛金用于收入補償，醫(yī)療費靠實報實銷的醫(yī)療險覆蓋更合理
結語
富德生命臻健康重疾險的老年保障設計，戳中了傳統(tǒng)保險的痛點——保障高峰期與風險高峰期錯位。當大多數(shù)產(chǎn)品在60歲后“減速”，它選擇在此刻踩下油門。
精算數(shù)據(jù)表明，若持有該保單至80歲，累計賠付可達保額的300%以上，年均保障成本約1600元/萬保額。在老齡化浪潮下，這種“越老越值錢”的保障邏輯，或許正是未來重疾險進化的方向。
年輕時投保重疾險，為的不只是當下心安，更是為了在白發(fā)蒼蒼的某一天，能握住一份不被通脹稀釋、不被年齡打折的尊嚴。
時間不會稀釋風險，但好的保險能對抗時間。
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