“老公猝死留50萬房貸，老婆退保重疾險還貸”的新聞剛刷屏，閨蜜群就炸了：“我家那位死活不買保險，說出事賣房就行！”——可真到要賣房時，中介壓價30%，孩子學費都斷檔！ 老編輯說句扎心的：夫妻保險從來不是“各買各的”，而是搭伙織張防護網！ 保額買錯、險種漏配？一人倒下全家崩盤。今天手把手教你用“雙豁免+保額對沖” 秘籍，配齊重疾、醫療、意外、壽險還不肉疼！

一、夫妻保險的3大鐵律，漏一條=白花錢

鐵律1：先保經濟支柱，再保全職媽媽

• 老公年薪50萬老婆全職？老公保額必須碾壓式優先！
• 建議比例：經濟主力保額 ≥ 家庭負債+5年生活費（例：房貸100萬+年支出15萬×5= 保額175萬起）

鐵律2：“雙豁免”是夫妻投保靈魂

• 老公給老婆買保險時，附加投保人豁免（年交200元）→ 萬一老公重疾/身故，老婆保單后續保費全免，保障繼續有效！
• 離婚不斷保：已生效的豁免保單仍受法律保護（2024婚姻財產新規）

鐵律3：壽險要買“對沖型”

• 兩人各買100萬定期壽險 → 若一人身故，賠款既還房貸又頂替ta的收入缺口，另一人不致賣房求生

血淚案例：深圳程序員猝死，留300萬房貸。因沒買壽險，妻子被迫賣房降價100萬，還貸后存款清零…

二、重疾險：保額要狠，繳費要巧

保額公式：

單人重疾保額 = 年收入 × 3 + 康復費用
（例：年入30萬 → 保額90萬+20萬康復金= 110萬）

夫妻錯峰投保法：

• 經濟主力買終身型（如達爾文8號，60歲前賠180%保額）
• 全職方買消費型（如超級瑪麗11號保至70歲，省60%保費）

對比：兩人全買終身型年繳3萬 vs 錯峰買年繳1.8萬，10年省12萬！

秘密武器：夫妻互保

• 老公保單附加老婆豁免 → 老婆患癌，老公保單保費免交
• 但需注意：離婚后保單分割復雜，慎用于感情不穩夫妻

三、醫療險：選互補計劃，破解“免賠額陷阱”

70%夫妻各買百萬醫療險，結果小額住院1分報不了！聰明配置看這里：

精算師提醒：有生育計劃選MSH欣生代2025，剖腹產賠6萬+新生兒疫苗費

四、意外險：杠桿之王，但兩類人千萬別買錯

經濟主力（丈夫）：

• 選100萬保額綜合意外險（如小蜜蜂5號尊享版，298元/年）
• 必須含猝死責任（賠50萬）+ 住院津貼300元/天

全職媽媽（妻子）：

• 重點關注意外醫療不限社保+0免賠（如平安大守護，160元/年）
• 加碼第三者責任險：接送娃撞傷路人？保險公司賠！

致命坑：別買夫妻共享保額意外險！表面省300元，出事時保額對半砍

五、壽險：定期VS終身，按負債量身上刑

華貴甜蜜家2025神操作：

• 夫妻共保，一人身故賠100萬 → 另一人身故再賠100萬（保額不縮水）
• 附加豁免：夫妻同時全殘，保費全免

六、不同收入方案抄作業（年總保費）

? 經濟版（1.5萬）：護住房貸+重疾底線

• 重疾險：老公70萬終身型（5500元）+ 老婆50萬保至70歲（3000元）
• 醫療險：兩人共享1萬免賠百萬醫療（800元）
• 意外險：雙人200萬綜合意外（600元）
• 壽險：100萬定期壽險（丈夫獨享，2100元）

? 進階版（3萬）：品質醫療+高額身價

• 重疾險：雙人終身各80萬（1.8萬）
• 醫療險：0免賠中端醫療（7000元）
• 意外險：加猝死責任（800元）
• 壽險：甜蜜家200萬共保（4000元）

? 土豪版（8萬）：傳承+全球就醫自由

• 重疾險：多次賠付型各100萬（4萬）
• 醫療險：BUPA精英計劃（3.5萬）
• 壽險：增額終身壽500萬（丈夫，3萬）
• 秘密配置：婚內保單公證為個人財產，防債務牽連

肺腑之言

夫妻保險，買的從來不是愛情的保險柜，而是責任的接力棒。

最蠢的三件事：

1. 給全職媽媽買50萬壽險，經濟支柱卻裸奔；
2. 重疾險繳費選20年，結果第5年失業斷供；
3. 只顧孩子教育金，自己重疾保額才20萬！

最聰明的兩招：

• 雙豁免鎖死保障：讓保險公司扛婚姻風險；
• 錯峰投保省保費：省下的錢帶愛人吃頓米其林，比什么承諾都實在！

下次老公說“保險浪費錢”，把賬單拍給他看：“斷供一天房貸罰300，斷保一天你值多少錢？”

最后真相：鄰居夫妻各買100萬壽險，丈夫猝死獲賠100萬還清房貸。妻子說：“這錢買不回人，但至少沒讓我賣兒賣房…”

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