老張上個月剛辦完退休手續，拿著養老金核定表直搖頭：”按最低檔交了20年，每月到賬才1876元？”這位福建南平的普通工人案例，揭開了養老金替代率持續走低的現狀。今天咱們就用計算器扒一扒，為什么按4043元繳費基數繳納20年，退休金卻連2000元都難突破？

一、賬本里的殘酷現實

福建2024年社保最低繳費基數是4043元，按20%比例每月交808.6元（單位+個人）。老張從2005年繳到2025年整20年，個人賬戶累計約9.7萬元（含利息）。退休時核算：

• 基礎養老金=（退休時社平工資7042元+本人指數化工資4043元）÷2×20年×1%=1108.5元
• 個人賬戶養老金=97000÷139（計發月數）=697.8元 合計1806.3元，扣除醫保后實發1876元。這個數字比很多人的物業費還低，卻要支撐起整個月的柴米油鹽。

二、錢去哪了？三大真相

1. 繳費基數”踩地板”：按最低檔交就像往存錢罐里投硬幣，本金積累速度慢。福建2024年實際平均工資是7042元，老張的繳費指數只有0.57（4043÷7042）
2. 年限剛過及格線：20年只是領取養老金的門檻年限，每多交1年基礎養老金能多拿1%
3. 替代率持續走低：2000年時養老金替代率能達到70%，現在只有42%左右。簡單說就是退休前拿5000元工資的，退休后可能只有2000元

三、突圍方案實測

隔壁老王同樣條件，但做了三件事讓退休金漲到2480元：

1. 多熬5年繳費：25年工齡使基礎養老金漲到1385元
2. 提高最后5年繳費檔位：按60%檔（4226元）交，個人賬戶多積累2.3萬
3. 參加企業年金：單位配套繳3%，每月多拿400元

四、總結

社保本質是”年輕人養老人”的轉移支付，隨著生育率下跌，未來能領多少更取決于：

• 你往池子里貢獻了多少（繳費基數×年限）
• 池子里還有多少水（社保基金結余）
• 分水的人有多少（老齡化程度）

建議35歲以上的朋友，現在就該做兩件事：①查查社保局官網的歷年繳費記錄 ②用”養老金計算器”測測未來能領多少。別像老張到退休才發現，20年省下的保費還不夠補退休后的收入缺口。

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