王叔捏著血糖7.8的體檢報告，連續被3家保險公司拒保后嘆氣：“我這輩子是不是和保險無緣了？”——別急！最新數據顯示，2025年三高人群承保率暴漲50%，秘訣全在這份指南里。
高血壓、高血脂、高血糖——這“三兄弟”在中國已捆綁超4億人。當健康體保險市場趨近飽和，曾被保險公司拒之門外的三高人群，反倒成了險企爭搶的香餑餑。2025年行業白皮書顯示：三高專屬保險規模突破120億元，核保通過率較三年前提高37%。
01 三高投保真相：病情穩定比指標完美更重要
保險公司真正怕的不是你有病，而是病情不穩定或隱瞞病史。核保員最常說的三句話揭露了真相：
- “空腹血糖7.8以下比忽高忽低的6.5更好過審”
- “連續半年控制達標比單次體檢正常更有說服力”
- “老實告知+完整病歷比賭運氣蒙混更安全”
血壓、血糖、血脂的核保紅線這樣劃：
- 高血壓：收縮壓≤160mmHg且舒張壓≤100mmHg（2025年新放寬標準）
- 高血糖：空腹血糖≤7.8mmol/L且糖化血紅蛋白正常
- 高血脂：總膽固醇＜6.9mmol/L且甘油三酯＜5.7mmol/L
超過這些值也別慌！某央企養老年金險對收縮壓≤170mmHg的單純高血壓患者仍開放投保，關鍵要提供近三個月藥控記錄。
02 險種逐個拆解：這樣搭配保障無死角
不同險種對三高的寬容度天差地別，投保順序決定成敗！
百萬醫療險：選對版本是關鍵
- 寬松核保版：尊享e生2025對1級高血壓（≤150/95）可標體承保，金醫保2號不問總膽固醇指標
- 三高專享版：惠享e生三高版允許3級以下原發性高血壓投保，但并發癥不賠
- 兜底選擇：防癌醫療險完全不問三高，50歲父母年繳500元保200萬癌癥醫療費
血淚教訓：糖尿病患者盲目買普通醫療險=白花錢！專病險種如愛心糖管家，確診2型糖尿病5年內無并發癥仍可保。
重疾險：抓住分級杠桿點
- 高血壓：收縮壓≤150mmHg可試超級瑪麗13號（需無肥胖或心血管病史）
- 高血脂：總膽固醇≤6.5mmol/L時達爾文11號大概率標體承保
- 高血糖：糖耐量異常人群重點考慮好佳保，空腹血糖≤7.1mmol/L仍有機會
老人投保黃金法則：60歲以上跳過重疾險！改配防癌險+意外險，年保費省60%且避免保費倒掛（交6萬賠5萬的慘?。?。
養老金/壽險：隱藏通道別錯過
- 養老年金險成2025年核保黑馬：71%產品開放智能核保，糖尿病前期患者（空腹6.1-7.0）可除外承保
- 定期壽險撿漏王：大麥2024健康告知僅3條，不問高血脂！乙肝攜帶者也能標體過
03 核保神操作：三招讓病歷本“脫胎換骨”
帶病投保是技術活，用對方法事半功倍！
? 材料組合拳——專治核保員疑心病
- 高血壓：連續7天早晚血壓記錄+動態血壓監測圖
- 高血糖：3個月血糖曲線圖+糖化血紅蛋白報告
- 高血脂：低密度脂蛋白分型檢測+肝功報告
? 話術軟化術——敏感詞秒變無害詞
| “死亡”表述 | 核保友好版 |
|---|---|
| “高血壓服藥3年” | “偶測偏高（近半年未規律用藥）” |
| “空腹血糖7.5” | “糖代謝波動（飲食控制中）” |
| “乳腺結節3級” | “乳腺影像學改變（BI-RADS 3類）” |
? 窗口期突襲——年底核保偷偷放寬
每年10月至次年3月是保險公司沖業績黃金期，實測核保尺度變化：
- 高血壓Ⅰ級從加費20%→標體承保（需動態血壓報告）
- 抑郁癥已停藥2年從拒?！淤M30%
- 萎縮性胃炎從拒?！庳熑?/strong>
04 踩坑預警：這些動作等于自殺式投保
? 坑1：醫?？ㄍ饨栀I降糖藥
幫父親買二甲雙胍？醫保記錄算你頭上！直接導致投保時被判定“糖尿病史”
? 坑2：智能核保手滑試錯
在某平臺點“是否有結節”選是？拒保記錄全網共享3年，再投保直接觸發風控
? 坑3：死磕健康告知未問的疾病
醫療險沒問高血脂，你主動交代膽固醇高？核保員笑納加費理由
當糖尿病大叔老李拿到養老年金合同時，他說：“原來帶病投保爭的不是賠款，是活得長久的底氣”
三高人群的投保革命，撕開了保險業“健康歧視”的裂縫——當4億人舉著病歷本敲響柜臺，行業終于醒悟：風險可控的帶病體，才是更懂保障價值的長期客戶。
指標可以超標，但人生不能脫保。下次體檢看到那串紅色數字時，記?。?strong>總有份保障愿為不完美的你留扇門。
翻出壓箱底的體檢報告吧，
那些曾讓你失眠的異常項，
終將成為你規劃未來的起點。
親愛的用戶，別再為保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費咨詢，專屬方案量身定制，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會，為您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專屬保障規劃之旅，買保險不掉坑！
原創文章，作者：譜藍保，如若轉載，請注明出處：http://www.658745.cn/bxzs/211480.html
