“輕癥賠付能豁免保費”——這個聽上去很香的保障，實際操作起來可能讓你懷疑人生。今天我們就來扒一扒那些最容易扯皮的輕癥理賠條件，看看早期肝硬化、輕度腦中風這些常見病，到底要滿足多少苛刻條件才能拿到理賠金。
一、5大”扯皮王”輕癥理賠條件大起底
- 早期肝硬化：三重關卡攔路虎
必須同時滿足：
肝功能Child-Pugh評分A級（醫生通常不會主動做這個評分）
超聲顯示脾臟厚度＞4cm（正常人3-4cm）
肝穿刺病理報告（90%患者根本不需要做這個檢查）
- 冠狀動脈介入術：支架≠理賠
血管狹窄必須≥70%（醫院報告常只寫”重度狹窄”）
至少植入2個支架（單支架直接say no）
手術記錄必須寫明”藥物治療無效”（醫生通常不這么寫）
2024年數據：支架手術輕癥理賠通過率慘淡到43%
二、輕癥保障的隱藏成本
保費溢價：含輕癥的產品普遍貴15-25%
占用保額：30%輕癥賠付后，重疾保額等比例下降
理賠后遺癥：某公司對賠過輕癥的客戶續保加費40%
三、四類人值得買輕癥保障
乙肝攜帶者（肝硬化風險高）
高壓職場人（心腦血管疾病高發）
女性群體（原位癌/紅斑狼瘡賠付率高）
不差錢的主（能承受25%以上保費增幅）
說人話結論
輕癥保障就像自助餐廳的”免費甜品”：
有的店給真材實料的提拉米蘇（真能解饞）
有的店給色素勾兌的果凍（看看就好） 關鍵要分清哪些是實打實的保障，哪些是營銷噱頭
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