醫保報銷后自費1萬才能賠？2025年免賠額避坑指南，選錯多花5萬！

“住院花了8萬，醫保報銷6萬，自費2萬，結果保險公司只賠了1萬？這免賠額到底是保我還是坑我！”
后臺收到粉絲的憤怒控訴：“買保險時業務員說‘1萬免賠’，我以為自己只用掏1萬，結果倒貼1萬！” 今天咱們就撕開“免賠額”的遮羞布——醫保報銷后的自費部分，到底怎么算才能不踩坑？

一、免賠額的3大套路，90%人分不清！

1. 絕對免賠額vs相對免賠額：一字之差虧1萬！

• 絕對免賠額：醫保報銷后，自費部分超過1萬才賠（比如自費2萬，只賠1萬）；
• 相對免賠額：總費用減醫保報銷超過1萬就賠（比如總費用8萬，醫保報6萬，自費2萬全賠）。

血淚案例：
張阿姨住院總花費5萬，醫保報銷3萬，自費2萬。

• 買的是絕對免賠1萬的醫療險：只能賠1萬（2萬-1萬）；
• 如果買相對免賠1萬：2萬全賠！

2. 家庭共享免賠額：聽起來美好，用起來扎心
套路揭秘：

• 宣傳“全家共享1萬免賠”，實則要求所有家庭成員在同一保單；
• 單人住院自費8000元，達不到免賠額，一分不賠！

真實對比：

• 家庭共享：三口之家年繳5000元，全家全年醫療自費累計超1萬才能賠；
• 個人單獨買：每人年繳1500元，自費超1萬就能賠，總保費相同但理賠門檻更低。

3. 6年累計免賠額：時間刺客專坑健忘黨
文字游戲：

• 宣傳“6年共享1萬免賠額”，但產品只保6年，續保后重新計算；
• 第5年自費9000元，第7年續保后，之前累計的9000元直接清零！

二、這3類人最容易掉坑，有你嗎？

1. 圖便宜買“0免賠”醫療險的小白

• 真相：0免賠產品保費貴50%，且條款暗藏“單項限額”（比如手術費最高賠5萬）；
• 案例：李女士買0免賠醫療險，手術費花了8萬，結果只賠5萬，自掏3萬。

2. 慢性病患者的“永久坑”

• 糖尿病/高血壓患者：每年住院自費8000元，永遠達不到1萬免賠，保費白交；
• 解法：搭配“萬元護”小額醫療險（免賠100元），年繳300元補缺口。

3. 聽信“6年累計免賠”的糊涂蛋

• 案例：王大爺前5年自費累計9500元，第6年感冒住院自費600元，以為能賠，結果因“單次住院未超免賠”被拒。

三、2025年免賠額選購指南，3招省5萬！

1. 健康人群選高免賠，年省50%保費

• 月薪5千年輕人：1萬免賠百萬醫療險（年繳200元）+ 1萬重疾險（確診即賠）；
• 邏輯：小病靠存款，大病靠保險，省下的保費定投理財。

2. 慢性病患者盯緊“無免賠特藥險”

• 糖尿病：眾安糖尿病專屬醫療險（0免賠，保胰島素和并發癥）；
• 癌癥：藥神保（覆蓋120種抗癌藥，0免賠直付取藥）。

3. 家庭投保“混合策略”最聰明

• 父母：1萬免賠百萬醫療險（防大病）；
• 孩子：0免賠小額醫療險（覆蓋肺炎/手足口）；
• 自己：1萬免賠+重疾險（月薪補償）。

四、我的觀點：免賠額不是魔鬼，無知才是原罪！

很多人罵免賠額是“保險公司不想賠錢的借口”，但真相是：

• 免賠額過濾了80%的小額理賠，讓保費便宜到人人都買得起；
• 0免賠≈共濟賬戶：健康人群補貼高頻理賠人群，最終保費暴漲；
• 理性選擇比無腦噴更重要：月薪3萬選中端醫療（免賠5000元），月薪5千選百萬醫療（免賠1萬）。

記住：
買保險和買菜一樣—— 想要新鮮（0免賠）就得加錢，圖便宜（高免賠）就得接受瑕疵。你的錢包和風險，總得有一個受點委屈！

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