“買重疾險最頭疼啥？不是選保額，不是挑公司，是那個讓人糾結到掉頭發的靈魂拷問——身故責任到底要不要加？以前保險公司恨不得把身故和重疾焊死在一起，保費直接翻倍！現在終于有產品敢說‘不’了！達爾文11號重疾險，身故責任自由選，不強制、不加戲，關鍵還能省下大幾千保費！今天老司機帶你扒開套路，手把手教你用‘共享保額’玩轉靈活保障！”

一、傳統重疾險的坑：強制捆綁身故=保費刺客！

“隔壁老王去年買某網紅重疾險，業務員拍胸脯說‘身故必須加，不加以后后悔’，結果50萬保額硬生生從5000漲到1萬！老王一算賬：30年多交15萬，都能給兒子攢套婚房首付了！”
真相：強制捆綁身故的重疾險，本質是“重疾+終身壽險”的縫合怪。保險公司賺兩份錢，你只拿一份保額！更扎心的是，重疾和身故只能二選一，先得病賠了錢，身故保障立馬作廢！

達爾文11號的破局點：把身故責任變成“自助餐”！你可以選“共享保額”（身故和重疾共用50萬），也可以干脆不選，省下的錢單獨買定期壽險，保額直接翻倍！

二、共享保額怎么玩？一張圖看懂達爾文11號的黑科技！

假設30歲小姐姐買50萬保額：

• 不選身故：年交5600元，純重疾保障拉滿；
• 選共享保額：年交6800元，萬一沒得重疾人走了，照樣賠50萬；
• 先重疾后身故：比如賠了50萬癌癥，合同結束，身故保障同步消失。

重點提醒：共享保額適合兩類人——
① 預算有限但想要基礎身故保障的“摳門黨”；
② 擔心突發猝死/意外身故的“風險焦慮族”。
但如果你想要“重疾+身故雙份賠付”？出門右轉買“重疾險+定期壽險”，保費比共享保額還便宜20%！

三、高性價比替代方案：這樣組合，保障翻倍還省錢！

方案1（打工人必備）：達爾文11號（不選身故）+ 大麥2024定期壽險

• 50萬重疾+100萬身故，年保費僅6100元，比單買含身故重疾險便宜4000+！
• 重疾賠完不影響壽險，猝死/意外/疾病身故都能覆蓋，適合背房貸車貸的“社畜”。

方案2（土豪專享）：達爾文11號（共享保額）+ 金醫保2號百萬醫療

• 重疾賠50萬，醫療費報銷600萬，住院每天再領500元津貼；
• 適合年入50萬+的高凈值人群，治病不花錢，身故留遺產，一條龍服務到位。
  避坑指南：別被“保本”忽悠！帶身故的重疾險，30年總保費≈保額，相當于強制儲蓄。但算上通貨膨脹，30年后的50萬可能只值今天的20萬！不如把多交的錢定投指數基金，收益吊打保險公司！

四、行業趨勢預警：不帶身故的重疾險正在消失！

“超級瑪麗12號去年突然強制捆綁身故，保費直接翻倍！達爾文10號更狠，直接下架！現在全網還能自由選身故的，只剩達爾文11號和少數幾個產品了。”
內幕解讀：監管嚴控保險公司虧損風險，消費型重疾險（不帶身故）利潤薄，未來只會越來越少。現在不上車，明年可能又要多花冤枉錢！

結語：達爾文11號這次把選擇權還給消費者，光是這點就值得點贊。記住，買保險不是談戀愛，不用從一而終。今年選共享保額，過兩年收入漲了再加保定期壽險，靈活搭配才是王道！省下的保費，帶老婆孩子吃頓火鍋，不比送給保險公司香嗎？

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