很多人最開始有保險意識，是因為想要給孩子一份保障。但市面上保險產品多得眼花繚亂，這邊的業務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業務員又說要給孩子準備好教育金，給孩子買保險時，選哪個產品，是爸爸媽媽們最頭疼的。

今天譜藍君跟大家說說：小孩保險買哪種保障好？

主要內容如下：

• 給小孩買保險，要注意三點誤區
• 可以給小孩的保險
• 3套保障方案示例
• 譜藍君總結

1.給孩子買壽險或理財險

很多家長給孩子買的一份保險就是教育金險，希望能提前規劃好孩子未來的學費。譜藍君也知道家長們的出發點是好的，但是教育金這類保險幾乎沒有保障，萬一得了重疾，它不會像重疾險那樣賠付幾十萬，退保還可能會有損失。

而家長們給孩子們買保險，不就是想在孩子成長過程中一旦有意外或者疾病發生的時候，有保險可以給孩健康保駕護航，不至于因高昂的治療費拖延對孩子的治療嗎？

所以咱們在給小孩買保險，選擇保障時應該是先保障，后理財。把保障做好，再規劃教育金也不遲。

2.沒有給家長配置保險

有些家長在配置保險的時候，一心只想給孩子買，卻往往忽略了孩子最堅強的支撐其實是父母。父母對家庭的財務影響才是最大的。

父母一旦倒下了，連給孩子交保費的人都沒有了，孩子談何保障？可能連孩子正常的生活、教育都成問題了！ 這個時候也不要指望孩子能去給你籌集治療費用了。

所以再給孩子買保險前，要把自己的保障給落實先。

3.兒童健康險，越早越好

據國際兒童腫瘤學會調查顯示：近10年來，我國兒童腫瘤發病率每年都以2.8%左右的速度增長，兒童腫瘤已成為僅次于意外傷害的第二大兒童死亡原因。

有句話是這么說的：孩子生場病，爸媽半條命。在孩子生大病時，家長往往只能放棄工作來照顧孩子……

小孩子由于發育不完全，在抵抗力方面難免要比成人弱很多，因此患病的風險很高，并且治療費用可不少。白血病就是少兒發高發重疾的一種，小孩子確診這種病治療費用通常要好幾十萬，對于一般家庭是難以承擔的。

這個時候，就需要兒童重疾險等保險，來保障我們的生活費用、康復護理費、房貸車貸等。

1、重疾險

不管是小孩，還是大人，重疾險都是越早買越好。無論是誰發生了重大疾病，對家庭財務都是很大的。

當然給孩子買重疾險，無外乎也要遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費。

額度上，重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，以50萬元為宜。不要因為小孩子還小，就減少了必要配置的額度。

市面上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經把96%以上的高發重疾強制規定好了，所以無需費心到處對比。給孩子買重疾險，我們只需要重點關注是否涵蓋了孩子高發的特定重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

在預算上，小孩子的重疾險相比于大人來說，并沒有那么貴。譜藍君建議在預算內盡量給孩子配置最充足的保障。

2、醫療險

兒童買住院醫療險和成人在保障范圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點。

• 保障范圍

購買醫療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

• 保證續保

住院醫療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。盡量選擇保證續保時間長的醫療險。

3.意外險

孩子的意外險是有必要買的，不要覺得孩子還小，一般不會出門也不會發生各種意外。但是我們平時也會經常看到很多新聞關于孩子在家，并且在父母的照看下還會發生意外傷害的情況，所以意外的保障也是要應做盡做的。

意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，而且國家對未成年人的身故責任有額度限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額，只需要重點關注意外醫療部分，優先選擇不限醫保用藥范圍限制的，100%報銷的，沒有免賠額的更好。

譜藍君也根據預算類型搭配了兩種方案，家長們一起來看看吧~

沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，譜藍君以3歲男寶寶為例，給不同預算的家庭，做了2個不同的小孩保障方案，給大家參考一下。

方案一：適合預算有限的家庭

重疾險選了目前少兒重疾險的標桿大黃蜂6號，保30年。

大黃蜂6號涵蓋輕癥+中癥+重疾+少兒高發特疾+少兒罕見病，基本保障全面；

針對少兒高發疾病的保障力度非常大，少兒高發特疾可以額外賠1.5倍基本保額，少兒罕見病可以額外賠2倍保額，賠付額度非常高，足以抵御少兒重疾帶來的財務沖擊。

醫療險選擇了醫享無憂。首先醫享無憂能夠20年保證續保，無論身體條件變差、理賠過還是產品停售都能續保。這個優勢對于小孩子選擇醫療險是非常實用的。畢竟小孩子身體弱，抵抗力差，小的時候容易生病，能夠保證續保的話，就算出險了，也不用擔心孩子買不到醫療險了。

意外險為大保鏢II少兒版。

保障方面意外身故/傷殘、意外醫療、意外住院津貼，該有的都有；而且意外醫療的保障也很優秀，報銷額度10萬，不限社保，100%報銷，絕對夠用；還含有疫苗接種保障，對小孩來說很實用。

方案二：

這個方案只是調整了重疾險大黃蜂6號的保障期限，醫療險和意外險保持不變。

把重疾險的保障期適當拉長，保至70歲，這樣就可以完全覆蓋孩子人生責任最重的階段。

另外，保至70歲版與保30年版有些許不同，重疾額外賠付保障年限拉長到前30年，可以覆蓋到成年階段，更加安心。

如果保費預算真的非常充足，而且想給孩子更長久、更充足的保障，那么可以考慮將大黃蜂6號重疾險附加“重疾多次賠”的可選責任以及將保障責任調整為“終身”。

保終身，一次到位，不用擔心年齡大了買不到重疾險；重疾多次賠付且不分組，保障充足，不用擔心出過一次險保單就作廢。

每個孩子和家庭的情況都不一樣，譜藍君也只是給大家分享我的建議。小孩保險買哪種保障好，每個家庭具體買哪款、如何搭配，還是要結合家庭實際需求。譜藍君希望爸爸媽媽們能夠梳理好自己的需求，再去購買保險。但無論如何挑選小孩保險，都請記住一個大前提：先做好父母的保障，再去做孩子的保障。

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