很多朋友看著這幾年利率越來越低，開始追捧保險理財。但是估計90%的人都沒有搞懂保險理財是什么？也不知道配置的作用？

今天譜藍君來跟大家分析一下，主要內容如下：

• 保險理財是什么？
• 保險理財有什么作用？
• 保險理財有哪些品種？
• 譜藍君總結

保險理財，本質上是用于長期資金規劃的保險。跟大家經常了解到的重疾險、意外險、醫療險等保障類保險不同。這類產品的特點是側重理財，同時兼顧有保障功能。

保障類的保險，大部分是拿來承擔后續可能發生的理賠。而用來做保險理財的保險，你交的大部分保費，保險公司都拿去累積生息產生收益。

理財保險，什么時候保單賬戶里有多少錢，都會寫在合同里，收益是確定的。也就是在約定期限內，可以享受固定的收益率，不受利率下調的影響。同時理財保險其實也有保險的性質，在資產保值的基礎上，還可以提供部分保障，比如身故/全殘保障。

整體而言，理財險除了可以鎖定未來收益，讓錢生錢之外，還可以提供部分保障，可以說一舉兩得。

保險本質上都是用來管理風險的，保障型保險可以用來對沖疾病和意外風險，理財型保險可以用來對沖利率風險、解決長壽風險。

1、對沖利率下行風險

從全球近幾十年的利率變化趨勢看，大多國家利率是走低的，甚至已經是負利率。

現在市面上的理財產品，收益率正變得越來越低，比如支付寶中的余額寶，七日年化收益率從幾年前的7%到現在的不到2%。還有現在的銀行理財產品紛紛破凈。

這些現象都從側面印證了我國利率下行的必然趨勢。國內進入負利率，也是遲早的事。

如果未來利率下行了，那我們現階段就應該鎖定好長期收益，以抵御未來利率的下行。而保險理財產品一定程度上能幫助我們達到這個需求。

相比于其他投資品，投資型保險能在幾十年的時間里鎖定利率收益水平，不受市場波動影響，給到一個確定性的長期回報。

2、解決長壽風險

什么是長壽風險？

2010年我國人口平均預期壽命為74.83歲， 比10年前提高了3.43歲。根據聯合國預測數據，到2050年，也就是30年后，中國人的平均壽命都能達到92歲。所以活到100歲是大概率的事情。

但現在的人都不怕長壽，最怕老時沒錢花。看看身邊很多年紀大，手里沒錢，還遭人嫌的，能有啥尊嚴呢？所以，年齡越大，越需要錢。

如果年輕時就先把未來能領的錢給安排好，就不用擔心沒有錢花，比如每年交錢，比如交10年、20年，之后60歲退休開始領錢，活多久領多久。

這筆確定的錢，就是有尊嚴養老的保障。

哪些保險理財產品，可以幫助我們解決這些風險呢？

保險理財常見的險種形式有年金險以及增額壽險。

1.年金 

前期在保險公司存一筆錢，然后到了確定的時間，保險公司再一筆一筆返給你。 簡單說就是年輕時每年交一筆錢給到保險公司，到約定時間，保險公司再一筆一筆還給你。

返多少，什么時間返，都是簽合同的時候約定好的。 可以根據自己的資金需求，安排理財型保險的流動性。 比如養老儲備，希望每年能固定給到一筆錢，活多久領多久。一般的養老型年金，資金提取的時間、金額會提前約定好，紀律嚴格，不用操心。 比如教育金儲備，這也是相對固定的現金流，一般是孩子到了約定的年齡，分年來給錢，可以買專款專用的教育金產品。

2.增額終身壽險

如果你不知道將來什么時候可能需要用錢，希望隨時能取。退休后身體還不錯，想先多領點錢出去玩；或者除了養老，也想留筆錢給子孫后代… 這種情況，增額終身壽險就是不錯的選擇。

增額終身壽險本質上是個壽險，身故就賠付增值了的保額。但和普通壽險不同，增額終身壽活著也能拿到錢。 大部分的增額終身壽險會有個減保功能，中途可以減保取部分現金價值。領多少，什么時候領，都可以自己安排。 

現金價值每年增長快，不需要用錢就放著，需要用錢時可以通過多次減保的方式，每次取出一部分。 如果只是臨時需要大額資金，也能保單貸款應急。

保險理財相對于其他投資品最大的優勢，就是低風險、回報穩定。從資產配置的角度來看，能夠幫助我們布局長期穩健的資產，做養老、教育等家庭資金長期規劃。

但是這些規劃，譜藍君也建議應該在人身保障全面配置之后在去做這些資金長期規劃，有了基本兜底的保障，才能更放心的去保障長期。

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