譜藍(lán)君平時(shí)和家庭溝通過程中，發(fā)現(xiàn)普遍會(huì)存在這樣一個(gè)問題：認(rèn)為重大疾病險(xiǎn)的保額越高越好。

以至于有的小伙伴會(huì)直接問到：“100萬重疾保險(xiǎn)金額一年要交多少錢？”

但重大疾病險(xiǎn)的保額真的是越高越好嗎？

其實(shí)不是的，保額越高保費(fèi)自然也越貴，會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成一定的壓力。重疾保額的多少主要參考醫(yī)療費(fèi)用和期間的工作收入損失去計(jì)算，所以額度夠用就好，不用太高。

那不同家庭，保障額度究竟要多少才合適呢？保費(fèi)的多少受哪些因素影響？今天譜藍(lán)君就來和大家嘮嗑嘮嗑~

主要內(nèi)容如下：

重疾保額要多少才合適？

保費(fèi)的多少受哪些因素影響？

100萬重疾保險(xiǎn)金額一年要交多少錢？

譜藍(lán)君總結(jié)

很多家庭前來考慮保障的時(shí)候，都是先想到的是萬一生了一場(chǎng)大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

目前重疾的發(fā)生概率是不斷上升的。幼兒時(shí)期，抵抗力較弱易生病；年輕的時(shí)候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(gè)年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以重疾險(xiǎn)對(duì)于任何家庭成員都是很重要的。

這也是家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，不僅不能給家庭帶來收入，還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

那重疾保額要多少才合適呢？

首先，醫(yī)療費(fèi)用是首要考慮的。以癌病為例子，現(xiàn)階段市面的治療費(fèi)扣除社保后廣泛在三十萬上下，成年人除開治療費(fèi)外還需要肩負(fù)由于醫(yī)治產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失。

如后續(xù)的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(huì)繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時(shí)需要考慮進(jìn)來的，一般會(huì)考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

所以每個(gè)家庭的額度需求都是不一樣的，要根據(jù)家庭的實(shí)際情況規(guī)劃。

保險(xiǎn)和一般商品不一樣，Ta買的不是商品本身，而是產(chǎn)品所能提供的一系列保障服務(wù)。

尤其是重疾險(xiǎn)，保障可選條款較多，不確定因素增多，每個(gè)家庭對(duì)保障需求不一樣，保費(fèi)也就因人而異。

總的來說，保費(fèi)的多少受多方因素影響，下面具體分析下：

1、性別

由于不同性別對(duì)于疾病的高發(fā)情況不一樣，如大部分情況下，男性會(huì)由于長(zhǎng)時(shí)間做重體力活、重腦力活、熬夜、壓力大或加上抽煙喝酒等情況，導(dǎo)致發(fā)生重疾的概率要比女性高。

所以，保險(xiǎn)公司出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度，往往大部分產(chǎn)品都是，同緯度對(duì)比下，男性的保費(fèi)要比女性高。

2、年齡

年齡越大，身體機(jī)能老化，導(dǎo)致發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的可能性越高，保司理賠概率越大，所以保費(fèi)自然也就越貴了。

譜藍(lán)君建議，有能力乘早買!

3、保障額度

保障額度是重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容中最重要的一點(diǎn)，直接體現(xiàn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱。

保障額度可以用來判斷重疾險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的程度，保障額度越高，抵御風(fēng)險(xiǎn)力度越大，當(dāng)然保費(fèi)也越貴。

4、保障期限

保障期可分為一定期限以及保障終身的。

對(duì)于小孩，如家庭預(yù)算有限，可選擇保定期20/30年；預(yù)算寬松，可選擇保到60/70歲甚至終生。

大人同樣可選擇保到60/70歲或終生，根據(jù)家庭實(shí)際財(cái)務(wù)情況以及保障需求決定。

保障時(shí)間越長(zhǎng)，保障期內(nèi)保險(xiǎn)公司理賠概率越高，保費(fèi)嘛~你懂的！

5、繳費(fèi)年限

重疾險(xiǎn)繳費(fèi)年限可分為躉交、10/20/30年，因?yàn)榭紤]了利息在里面，所以長(zhǎng)年限總保費(fèi)要比短年限高。

不過，譜藍(lán)君還是建議大家可以盡量選擇最長(zhǎng)年限（如30年）分開交，雖然總保費(fèi)高，但即便你存在銀行也是有利息的不是，重點(diǎn)是每年的保費(fèi)是固定的，而中間這么多年通貨膨脹也會(huì)沖掉不少價(jià)值；

其次，還可以減輕家庭短期內(nèi)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；

且還有被保人豁免保障，這么算下來，分期繳費(fèi)能夠撬動(dòng)的杠桿更大。

6、產(chǎn)品類型

• 按賠付次數(shù)可分為一次賠付和多次賠付。

賠付次數(shù)是相對(duì)重疾而言，一個(gè)可賠付一次，一個(gè)可賠多次。相信這個(gè)很容易理解，保障內(nèi)容更多保費(fèi)自然更高，所以一般多次賠付產(chǎn)品保費(fèi)要比單次貴。

當(dāng)然，市面上有些性價(jià)比高的產(chǎn)品，能做到在多次賠付的同時(shí)，費(fèi)率和單次產(chǎn)品相差無幾。

• 按是否返還可分為消費(fèi)類型和返還類型。

純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即到期無返還；返還型重疾險(xiǎn)即保單合同到期后，保險(xiǎn)公司會(huì)返還所交保費(fèi)或按某一比例返還，當(dāng)然，前提上到期前沒有發(fā)生過任何理賠，即便保障期間內(nèi)理賠過輕癥，到期也是不返還的。

返還類型的普遍特征是：保費(fèi)高、但保障力度一般，保費(fèi)相當(dāng)于消費(fèi)型的兩倍，其實(shí)我們可以買一個(gè)純消費(fèi)型，用剩余的錢做個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的投資，幾十年的時(shí)間，掙取的收益一定會(huì)比返還的高，而且這筆錢是一定能拿到手的，不管期限是否發(fā)生理賠

譜藍(lán)君建議，保障和理財(cái)一定要分開！

7、其他因素

重疾險(xiǎn)除了基本保障內(nèi)容外，一般可額外加費(fèi)附加條款，如某些高發(fā)疾病二次賠、身故責(zé)任等等。

另外，保費(fèi)的多少還與被保人的健康情況有關(guān) ，如有某些健康異常是需要加費(fèi)承保。

以上幾點(diǎn)僅僅只是從產(chǎn)品本身出發(fā)，在我們看不見的地方還會(huì)包含一些隱性成本，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)體店經(jīng)營(yíng)、代理人費(fèi)用、廣告費(fèi)等等這些都屬于產(chǎn)品溢價(jià)，需要算到保費(fèi)里面的。

如果大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是比較信任的，不妨可以多去了解下，多做對(duì)比，選擇適合的才是最重要的。

重疾保險(xiǎn)金額的多少取決于醫(yī)療費(fèi)用和工作收入損失，高收入家庭的保額需求相對(duì)會(huì)高些，超過一百萬也不是不可能的。

以100萬為例，這樣高的保險(xiǎn)金額一年要交多少錢？

上面有說到，影響重疾保費(fèi)的因素還是蠻多的，同樣的保額，保障期限、保障內(nèi)容、繳費(fèi)期不同，保費(fèi)也會(huì)相差很大。

如小孩定期重疾險(xiǎn)，保30年，即便100萬保額一年也才1000多；成人重疾險(xiǎn)保終身的，100萬保額年保費(fèi)1萬到2萬多不等，具體還得看選擇的產(chǎn)品和是否附加其他可選保障等。

另外，目前市面上重疾產(chǎn)品最高保額一般都是40-60萬之間，如果需要100萬保額的，譜藍(lán)君建議用搭配的形式——50萬一份保障相對(duì)全面的+50萬一份純重疾保障的，這樣即可達(dá)到高保額需求，保費(fèi)也不太太高。

總的來說，保額的多少要根據(jù)家庭的實(shí)際情況覺得，不用過高，否則會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)壓力；當(dāng)然也不可多低，否則抵御不了風(fēng)險(xiǎn)還是需要到處借錢或者無法維持家庭的日常生活。

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