正所謂“養(yǎng)兒一百歲,常憂九十九”,父母總會(huì)為孩子長(zhǎng)期的教育和生活未雨綢繆,因此很多家長(zhǎng)都把目光放在了教育金保險(xiǎn)上,一來(lái)可以專款專用,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,二來(lái)安全性也比較好,能讓孩子未來(lái)有個(gè)穩(wěn)定的保障。
但市面上的產(chǎn)品五花八門(mén),這種理財(cái)型保險(xiǎn)里頭更是容易踩坑花冤枉錢(qián),今天教大家3招,選出性價(jià)比高的教育金保險(xiǎn):
第一個(gè),是保單內(nèi)部收益率越高越好。 現(xiàn)在銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保單預(yù)定利率上限是3.5%。
也就是說(shuō),如果你買(mǎi)的產(chǎn)品預(yù)定利率是3.5%,那么你保單里的錢(qián),每年是以3.5%增長(zhǎng)的,別瞧不上3.5%,這可是穩(wěn)定的復(fù)利增長(zhǎng),已經(jīng)比日常的固收理財(cái)工具,比如國(guó)債、銀行存款高很多了,那些只是單利計(jì)息的。
不過(guò)預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司假定給你的,如果刨去保單本身的成本損耗貨保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本等,得看“內(nèi)部收益率”IRR,這才是實(shí)際的保單收益率,在Excel表格上,把保單每年的現(xiàn)金流填進(jìn)去,套用一個(gè)IRR函數(shù),就能馬上得出內(nèi)部收益率。
第二,看回本時(shí)間。
這類(lèi)產(chǎn)品具有專款專用、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,就是因?yàn)樵谕度氤跗谌绻屯吮;蛑。菚?huì)有損失的。因此要根據(jù)自己資金需求的,選擇回本時(shí)間匹配的產(chǎn)品。
回本時(shí)間要看保單的現(xiàn)金價(jià)值,它代表著你在“退保時(shí)能拿回的錢(qián)”,當(dāng)這個(gè)金額超過(guò)了你的已交保費(fèi),就是回本了嘛。所以現(xiàn)金價(jià)值越高,“回本”也就越快。 保單合同里都會(huì)現(xiàn)金價(jià)值表的,大家可以去仔細(xì)翻閱。
第三,是領(lǐng)取方式越靈活越好。
不同產(chǎn)品,領(lǐng)取的時(shí)間段、方式和比例都有差異。
有的高中就可以領(lǐng),有的則要上大學(xué);
有的在你要急用時(shí),可以讓你部分支取;
有的你存著存著不想當(dāng)教育金了,還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老金繼續(xù)存。
盡量選擇限制少、靈活度高的產(chǎn)品。
當(dāng)然,我并不推薦大家完全通過(guò)教育金保險(xiǎn)進(jìn)行教育金的規(guī)劃,作為保障它太貴,作為投資收益確實(shí)不高,勝在穩(wěn)健而已。一個(gè)真正的教育金規(guī)劃,應(yīng)該是結(jié)合家庭資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)孩子未來(lái)的期望,去量身定制方案,而不是把所有東西,打包在一個(gè)教育金保險(xiǎn)上。 關(guān)注我,了解更多家庭理財(cái)知識(shí)。
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