百年人壽之前推出了康惠保旗艦版2.0，復(fù)星聯(lián)合緊隨其后在2月3號(hào)也上線了一款單次賠付重疾險(xiǎn)【阿童沐1號(hào)】。

重疾可以雙倍賠付，自帶腦中風(fēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”；

更重要的是：原位癌、甲狀腺癌保障都很到位……

每一點(diǎn)，都直戳譜藍(lán)君的小心窩~

今天就和大家詳細(xì)剖析一下：

• 復(fù)星聯(lián)合·阿童沐1號(hào)
• 有什么特點(diǎn)
• 和同類重疾險(xiǎn)對(duì)比，有什么優(yōu)勢(shì)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

復(fù)星聯(lián)合，大家應(yīng)該不會(huì)陌生。

舊定義時(shí)期，少兒重疾險(xiǎn)的標(biāo)桿產(chǎn)品媽咪保貝就出自它家。最近又上線了新定義版，叫媽咪保貝新生版，性價(jià)比也很高。改天譜藍(lán)君再給大家寫個(gè)測(cè)評(píng)~

復(fù)星聯(lián)合，是于2017年1月19日經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)開業(yè)，實(shí)繳注冊(cè)資本5億元，總部廣州。

大股東爸爸是著名的復(fù)星集團(tuán)。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2020年第四季度核心償付充足率和綜合償付能力充足率均為165.04%，相比上季度末均有所回升，滿足監(jiān)管要求。

（復(fù)星聯(lián)合2020年四季度償付能力報(bào)告）

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)當(dāng)，我們只管看產(chǎn)品條款就好——

（以50萬(wàn)基本保額為例）

基礎(chǔ)保障：

重疾：105種，1次，賠付50萬(wàn)，投保前15年且未滿50歲多賠50萬(wàn)（累計(jì)100萬(wàn)）；

中癥：22種，2次，每次賠付30萬(wàn)；

輕癥：6種，2次，每次賠付15萬(wàn)；

特疾：25種，2次，每次賠付22.5萬(wàn)；

腦中風(fēng)長(zhǎng)期護(hù)理金：初次確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、符合“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”180天后，每年賠付5萬(wàn)，最多10年，累計(jì)50萬(wàn)；

被保人豁免：被保人發(fā)生輕癥/中癥/特疾/重疾，豁免余期保費(fèi)，保單依然有效。

可選保障：

癌癥二次賠：60萬(wàn)；

首次重疾為癌癥，間隔3年；

首次重疾非癌癥，間隔180天。

心腦血管特疾二次賠：包含較重急性心梗、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥2種，賠付60萬(wàn)；

首次重疾非心腦血管特疾，間隔180天；

首次重疾為同種特疾，間隔1年。

身故/全殘：18歲前返還保費(fèi)，18歲后賠付50萬(wàn)；

投保人豁免：投保人發(fā)生輕癥/中癥/重疾/疾病終末期/全殘/身故，豁免余期保費(fèi)，不影響被保人的保障權(quán)益。

特藥險(xiǎn)：90種腫瘤藥+10種罕見藥，200萬(wàn)報(bào)銷額度，3年用藥期0免賠、100%報(bào)銷；

甲狀腺癌醫(yī)療險(xiǎn)：

確診津貼：5000元；

醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷：3年治療費(fèi)，30萬(wàn)報(bào)銷額度，0免賠、100%報(bào)銷。

重疾限時(shí)200%賠付，這是目前上線的新定義、乃至舊定義產(chǎn)品賠付最高的（不過時(shí)間就沒有一般的60歲那么長(zhǎng)了。）

原位癌有保；

而且它的輕癥保障真是完美詮釋什么叫“上有政策下有對(duì)策”……

重疾新定義里不是規(guī)定了輕癥的賠付比例不能超過30%嗎，結(jié)果人家把其中25種輕癥換了身行頭，改名為“特疾”，賠付提高到45%……

甲狀腺癌、腦中風(fēng)這些常見病都有加碼保障。

總體來(lái)講，這款阿童沐1號(hào)完全不輸舊定義重疾險(xiǎn)，尤其適合注重心腦血管、甲狀腺保障的朋友。

還沒考慮清楚的，跟著譜藍(lán)君來(lái)仔細(xì)扒一扒，阿童沐1號(hào)具體有什么特點(diǎn)。

1、重疾最高雙倍賠付

重疾：105種，1次，賠付基本保額；投保前15年且未滿50歲多賠100%基本保額。

也就是說(shuō)，如果買50萬(wàn)基本保額，投保前15年且50歲前出險(xiǎn)直接拿到100萬(wàn)！

35歲以下的人投保，相當(dāng)于多了一份保15年的純重疾險(xiǎn)，妥妥省了幾千塊錢。

（某一年期純重疾）

重疾最高賠付200%基本保額，這個(gè)賠付比例不論是新定義還是舊定義產(chǎn)品都算是天花板了。要是時(shí)間延長(zhǎng)到60歲前就好了~

2、輕中癥保障充足

一般重疾險(xiǎn)標(biāo)配是“重疾+中癥+輕癥”，阿童沐1號(hào)除了常規(guī)的輕中癥之外，還加了一項(xiàng)特疾保障：

中癥：22種，2次，每次賠付60%基本保額；

輕癥：6種，2次，每次賠付30%基本保額；

特疾：25種，2次，每次賠付45%基本保額。

其實(shí)就是把主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、視力嚴(yán)重受損、全身較小面積Ⅲ度燒傷、腦垂體瘤等部分常見輕癥暗戳戳提了檔，打包成“特疾”，賠付比例30%提到45%，賠付次數(shù)也多了。

最常見的高發(fā)疾病，輕中癥、特疾保障都有覆蓋到：

被踢出“輕度惡性腫瘤”的原位癌作為單個(gè)病種，按輕癥賠付，沒有被隱形分組，理賠率大大提高。

肝葉切除、腎臟切除、單側(cè)肺臟切除、心臟瓣膜介入手術(shù)一般產(chǎn)品都是當(dāng)做輕癥來(lái)賠的，阿童沐1號(hào)歸入“中癥”，賠付金額翻倍！

如果非要吹毛求疵的話，就是慢性腎功能障礙可以保到更好一些。

但總體來(lái)說(shuō)，阿童沐1號(hào)重疾之外的輕度疾病保障，已經(jīng)值得一個(gè)大寫的贊。

3、自帶腦中風(fēng)“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”

從中國(guó)人保最新的年度理賠報(bào)告可以看到，腦中風(fēng)后遺癥已經(jīng)成為既癌癥之后發(fā)生率最高的重疾。

（中國(guó)人保2020年度理賠報(bào)告）

高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥，伴隨的是患者長(zhǎng)期失能、無(wú)法自理的日常。

除了治療費(fèi)，護(hù)理費(fèi)日積月累也是一大筆數(shù)字，“一人失能，全家失衡”的例子不在少數(shù)。

阿童沐1號(hào)，自帶腦中風(fēng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，不用額外花錢附加就能享受：

腦中風(fēng)長(zhǎng)期護(hù)理金：初次確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、符合“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”180天后仍處于該狀態(tài)的，每年賠付10%基本保額，最多10年。

比如A先生在30歲時(shí)投保買50萬(wàn)基本保額：

• 40歲確診嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，按重疾賠付50萬(wàn)；
• 滿足“投保前15年且不滿50歲”的條件，可以再額外賠付50萬(wàn)；
• 180天觀察期結(jié)束后仍處于“長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)”，每年再賠5萬(wàn)，最多10年，累計(jì)50萬(wàn)。

總計(jì)下來(lái)，A先生一共可以拿到150萬(wàn)！

4、甲狀腺癌不分級(jí)保障

當(dāng)然，要說(shuō)最常見的重疾，那妥妥的還是癌癥。最高發(fā)的一種癌癥，就是甲狀腺癌，無(wú)論男女。

新定義重疾的甲狀腺癌都是施行分級(jí)賠付，阿童沐1號(hào)的輕度甲狀腺癌只能按輕癥30%賠付。

沒辦法，這是大勢(shì)所趨。

阿童沐1號(hào)就想了個(gè)辦法，提供了甲狀腺癌醫(yī)療險(xiǎn)可選，甲狀腺癌不分級(jí)，彌補(bǔ)了大家在甲狀腺癌這一塊上面的心理落差。

甲狀腺癌醫(yī)療險(xiǎn)：

確診津貼：5000元；

醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷：3年治療費(fèi)，30萬(wàn)報(bào)銷額度，0免賠、100%報(bào)銷。

這個(gè)津貼和報(bào)銷條件還是不錯(cuò)的，而且附加這個(gè)也很便宜，30歲投保的，附加后每年只需要多給71元，但感覺派不上什么用場(chǎng)：

缺點(diǎn)是要在TPA網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院內(nèi)才能100%賠付，譜藍(lán)君看了一下，TPA網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院并不多，感覺并不是非常實(shí)用。而且如果大家本來(lái)就有買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，甲狀腺癌都是可以報(bào)銷的，多買一份醫(yī)療險(xiǎn)并不會(huì)給你多報(bào)銷一次。

5、高發(fā)重疾二次賠可選

癌癥、急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥，可能已經(jīng)新晉成為社會(huì)人健康狀況的三座大山了。

在平安人壽2020年度理賠報(bào)告中，賠付率top榜上前三名就是這三種疾病，前三名占比合計(jì)超過82%！

（平安人壽2020年度理賠報(bào)告）

這三種疾病易發(fā)，且容易復(fù)發(fā)。

阿童沐1號(hào)可選癌癥二次賠和心腦血管特疾二次賠，供大家靈活搭配，不捆綁。

A、癌癥二次賠：

癌癥二次賠：120%基本保額；

首次重疾為癌癥，間隔3年；

首次重疾非癌癥，間隔180天。

B、心腦血管特疾二次賠：

心腦血管特疾二次賠：包含較重急性心梗、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥2種，賠付120%基本保額；

首次重疾非心腦血管特疾，間隔180天；

首次重疾為同種特疾，間隔1年。

保額充足，間隔期設(shè)置得也很合理。

不過附加保費(fèi)各自在30%左右，有點(diǎn)小貴，女性稍微占優(yōu)，男性的話看是否有需求、以及預(yù)算行事吧。

6、其他保障

阿童沐1號(hào)還有特藥險(xiǎn)、身故責(zé)任等附加保障。

身故責(zé)任沒必要附加，保費(fèi)漲幅38%~43%，不如省下來(lái)單獨(dú)買一份定期壽險(xiǎn)。

特藥險(xiǎn)倒是可以考慮加上，30歲投保每年94元，包括90種抗癌特藥、10種罕見病特藥，3年內(nèi)保證不斷藥。

手上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有自帶、或已經(jīng)專門買了特藥險(xiǎn)，就沒有必要附加了。

來(lái)看看阿童沐1號(hào)在同類單次賠付重疾險(xiǎn)中，是什么水平：

幾點(diǎn)投保小建議：

預(yù)算有限：康惠保旗艦版2.0，可選保至70歲，基礎(chǔ)保障“重疾+前癥+身故”，極致性價(jià)比。

保障充足：康惠保旗艦版2.0，獨(dú)家前癥保障，新增多種女性常見疾病，賠付門檻低；阿童沐1號(hào)，輕中癥、特疾保障充足，自帶腦中風(fēng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，甲狀腺癌醫(yī)療險(xiǎn)可靈活搭配。

高保額：阿童沐1號(hào)，首次重疾最高200%賠付。

高齡：福滿一生，最高65歲可投。

高危職業(yè)：康惠保旗艦版2.0,1-6類職業(yè)人群可投。

沒想到舊定義重疾險(xiǎn)才告別了不到半個(gè)月，阿童沐1號(hào)就已經(jīng)開始突破重疾新定義的短板了：

• 高保額：人生黃金期首次重疾最高雙倍賠（買50萬(wàn)賠100萬(wàn)）；
• 輕癥保障充足：原位癌也保；部分常見輕癥歸入“特疾”，賠付金額提高到45%；
• 自帶腦中風(fēng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)：腦中風(fēng)后遺癥累計(jì)最高賠300%保額；
• 甲狀腺癌不分級(jí)保障：甲狀腺癌醫(yī)療險(xiǎn)可選，附加成本極低。

看了一圈下來(lái)，跟舊定義重疾險(xiǎn)的差別不是非常大。

沒趕上舊定義重疾、追求充足保障、正在承擔(dān)家庭重?fù)?dān)的青中年朋友們，可以考慮一下。

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