前陣子，河南、安徽等地多家村鎮銀行存款無法提現的新聞引發了熱議。

這年頭，買基金股票怕跌，買理財產品怕暴雷，如今連放在銀行的存款都有風險了。

很多人都在感慨，老百姓想找個安全穩定、收益又不錯的地方，怎么這么難…

其實咱們普通人的錢無非就放在這三個地方：銀行、證券、保險。

但如今銀行存款利率下行趨勢明顯、證券風險波動太大，而保險可以鎖住利率、兼顧安全和收益的優勢就凸顯出來了。

譜藍君之前常給大家推薦的增額終身壽險就是不錯的長期資產配置工具——

長期鎖定3.5%預定利率，安全性高，資金調用靈活，現金價值增長快。

那有沒有產品推薦呢？最近，增多多系列又添一名猛將——增多多3號。

這款產品與以往的增多多系列產品有些許不同，之前的增多多2號、增多多珍藏版都是增額終身壽險。

增多多3號則是增額終身護理險，可以理解為帶有護理責任的增額終身壽險，既提供長期護理保障，還能實現財富增值。

一起來看看這款產品~

主要內容如下：

• 昆侖健康增多多3號產品介紹
• 增多多3號養老金、教育金規劃演示
• 熱門增額終身壽險對比
• 譜藍君總結

增多多3號的承保公司是昆侖健康保險，成立于2006年，注冊資本23.4億元，是國內首批成立的專業健康保險公司。

最新一季度的償付能力報告顯示，昆侖健康的綜合償付能力充足率與核心償付能力充足率均為132.13%，最近一期風險綜合評級為B，均達到監管的標準。

昆侖健康成立十余年，至今仍保持穩健的經營態勢，自然是沒什么問題的，大家可以放心。

下面進入正題，來看看產品。

增多多3號涵蓋疾病身故和失能護理責任，有兩大亮點：

• 自帶長期護理保障

“一人失能、全家失衡”。對老人來說，失能是痛苦的；對家庭來說，照顧失能老人亦是難事，治療費、護理費等加起來絕非一筆小數目。

增多多3號自帶長期護理責任，只要達到規定的護理狀態就可以領保險金作為失能護理費，減輕家庭經濟負擔。

• 可選投保人豁免

投保人豁免，即投保人患上合同約定的重疾、身故或全殘，可以免交剩下的保費，保單繼續有效。

這項責任相當實用，父母給孩子投保的最好都附加上。如果父母不幸發生事故，無力繳納保費，保單也不會受到影響，免去后顧之憂。

除保障優秀外，增多多3號還有更重要的功能——實現財富增值，下面我們從資金靈活性和現金價值來看看它的增值效益如何。

1、資金靈活性

增多多3號的取現方式有兩種，一是減保，二是保單貸款。

• 減保

猶豫期后，每年累計申請的減保金額之和不得超過合同生效時基本保額的20%；減保后的金額需符合最低基本保額要求。

增多多3號的減保規則是寫入條款的，但它有額度限制。

打個比方，如果合同生效時基本保額為50萬，那么此后每年的減保金額不能超過10萬。

此前，譜藍君在《增額終身壽險榜單：監管又出手！要跟這些優質產品說再見了……》這篇文章說過，銀保監會曾指出部分增額終身壽險存在“減保太過靈活”的問題，因此收緊了審批尺度。

而增多多3號就是最新審批落地的產品，與舊產品（不限減保次數/金額）相比，它的減保靈活性較弱，但這也是未來增額終身壽的發展趨勢，背后帶來的也是保險公司和產品更穩健的發展，對于消費者來說也有好的一面，咱們只要控制好減保金額，合理規劃就行。

• 保單貸款

貸款金額不得超過現金價值的80%，貸款期限最長不超過6個月。

如果需要用到較多的資金應急，或每年累計的減保金額達到限額要求，可以考慮保單貸款。

2、現金價值

由于減保和保單貸款都是直接調用現金價值，所以這款產品的資產配置效果如何就得看現金價值的增值情況。

以30歲男，交5年為例：

• 40歲，IRR達3.426%
• 60歲，IRR達3.486%
• 80歲，IRR達3.496%
• 90歲，IRR達3.498%

隨著年齡增長，增多多3號的IRR可達3.498%，并無限趨近于預定利率3.5%，這個收益水平實屬同類產品中的天花板，看重收益水平的朋友可以考慮。

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利用增多多3號支持減保取現的特性，我們可以用它來實現多種財務目標，比如自己的養老金、孩子的教育金等。

給大家演示一下：

1、養老金規劃演示

以30歲男為例，每年交10萬，交10年，累計交100萬保費。

現金價值逐年穩定增長，繳費期滿時，現金價值超過累計保費。

如果60歲退休，屆時賬戶現金價值已達到236萬，直接翻了一倍不止！

自退休起，通過減保每年領取10萬元作為養老金。領到90歲，累計領取了310萬元，賬戶里仍剩余119萬現金價值。

如果到時候還健在，想要繼續領也沒問題，再領15年到105歲，賬戶里仍剩下6萬現金價值，完美對抗長壽風險！

即便領取期間身故了，余下部分也可以作為遺產留給子女，傳承財富。

2、教育金規劃演示

假設為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。

同樣在第10年，繳費期滿時，現金價值超過累計保費。

孩子15歲上高中時，現金價值已達到141萬。

此時通過減保取現給孩子做教育金：

高中3年，每年領取3萬，

大學4年，每年領取10萬，

研究生2年，每年領取15萬，

合計總領取79萬。

等到孩子學業有成時，賬戶里還有98萬，可以留給孩子做創業金。

又或者是留著繼續復利增值，待孩子30歲時現金價值達到125萬，給孩子作婚嫁金；

60歲時現金價值達到354萬，又可以給孩子作養老金，即便每年領取20萬，也可以領到85歲！~

譜藍君找來了市面上比較熱門的增額終身壽險和增多多3號作比較，并根據各款產品的特性給到一些配置建議。

產品形態和規則大體相同，咱們主要還是通過其現金價值來對比收益，現金價值越高，資產配置效益越明顯。

以30歲男、年交10萬為例，試算了不同繳費期，在各個年齡段的內部收益率——

配置建議：

看重高現價：

增多多3號、頤悅無憂、金多多，5年交以下中后期現價高；

鑫享盈，10年交以上中后期現價高；

金玉滿堂，整體現價高；

看重回本速度：

金多多、頤悅無憂、鑫享盈，短期規劃回本快；

金玉滿堂，長期規劃回本快；

加減保靈活：

金玉滿堂、金多多、鑫享盈，加減保不限次數和頻率；

投保門檻低：

鑫享盈，年交最低1000元，月交最低200元；

看重失能護理：

增多多3號、頤悅無憂，有長期護理責任；

給家人投保：

增多多3號、頤悅無憂，可附加投保人豁免。

這次升級歸來的增多多3號，是市面上少有的增額終身護理險。

最大的優勢在于兼顧保障和理財：

保障：提供長期失能護理保障，為失能家庭提供經濟支持；

理財：資金調用相對靈活，IRR可無限接近3.5%，增值效用高。

不管你是想要一份失能護理險，還是一份理財用的長期資產配置工具，增多多3號都能滿足你的需求！

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