最近被問爆的藍醫保長期醫療險（20年期費率可調），號稱”保證續保期最長的醫療險”，今天咱們就扒開條款看本質。作為從業8年的保險老編輯，我必須告訴你：保證續保≠永遠不漲價，20年鎖定期既是優勢也是雙刃劍…
一、核心保障拆解
1. 基礎保障三件套
- 住院醫療：200萬保額（含質子重離子）
- 特殊門診：腎透析/化療都能報
- 門診手術：日間手術包含在內
2. 獨家亮點
?? 20年保證續保：寫進合同的續保權（對比平安e生保僅5年）
?? 費率可調機制：最高30%的漲幅限制（詳見條款3.7條）
?? 家庭單折扣：3人以上投保享95折
二、與競品關鍵對比
1. ?「保證續保」穩定度?
- 藍醫保?：保證續保20年，目前最長續保周期，系統自動續保無需人工操作
- 好醫保20年版?：同為20年保證續保，但外購藥僅報銷90%且條款限制更多
- ?平安e生保2025?：僅5年保證續保，更適合短期過渡需求
- ?金醫保2號?：保證續保20年，但健康告知更嚴格（56歲起需體檢）
?結論?：長期穩定性藍醫保≈金醫保2號＞好醫保＞平安e生保
2. ?外購藥報銷天花板
?隱藏坑點?：好醫保的CAR-T治療需單獨購買附加險，而藍醫保直接包含在主險中
3. ?免賠額設計差異?
- ?藍醫保?：家庭共享1萬免賠額，無理賠每年遞減1000元（最低至5000元）
- 金醫保2號?：重疾0免賠，普通醫療免賠額遞減至7000元
- 好醫保?：家庭共享1萬免賠額，無遞減機制
?場景化舉例?：
若一家三口投保藍醫保，三人醫療費合計超過5000元即可啟動報銷
金醫保2號確診重疾（如癌癥）直接0免賠，更適合有家族病史人群
三、健康告知重點
- 結節類：甲狀腺/乳腺結節2級以下可標體承保
- 三高人群：服藥控制穩定可投保（需提供近1年體檢報告）
- 免責條款：既往癥定義比同類產品寬松（急性病痊愈2年后可不計）
四、譜藍君建議
- 30-45歲人群：鎖定20年費率窗口期最劃算
- 家庭投保：優先選擇家庭單省保費
- 已有重疾險：建議搭配購買填補醫療費用缺口
費率可調這把”雙刃劍”要特別注意！雖然現在年繳300多元很便宜，但60歲后可能漲到5000+/年。建議把藍醫保當作”階段性保障”，20年后再根據身體狀況換產品更明智。
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