六一兒童節快到啦！不知道寶媽寶爸們給孩子準備了什么禮物呢？

其實無論什么禮物，都比不上孩子健康平安來得重要，所以寶爸寶媽們不妨考慮送孩子一份健康保障吧~

雖然保險不能讓孩子不生病，但它可以為孩子提供健康安全保障。

很多父母有心為孩子做保險保障，但市面上保險產品多得眼花繚亂，這邊的業務員說要給孩子做好健康保障，那邊的業務員又說要給孩子準備好教育金，聽得父母們是一個頭兩個大。今天，譜藍君就跟大家說說：該怎么給孩子買保險？

主要內容如下：

• 給孩子買保險，要注意這幾點！
• 三個兒童保障方案示例，按需選擇~
• 譜藍君總結

1、不要給孩子買壽險或教育金險

很多家長給孩子買的一份保險就是教育金險，“既能保人，又能保未來的教育”。

現實情況是既解決不了保障，也解決不了教育金。

首先，教育金險的主險都是終身壽險，價格不菲；

哪些人才需要壽險呢?——家庭支柱。

壽險，是被保人身故后才理賠的，用來保障其他家人的正常生活。

因此壽險往往和家庭責任掛鉤，像房貸車貸、子女教育、日常生活消費、父母贍養等。

試問家庭責任這四個口袋哪一個需要孩子往里填呢？都不需要。

孩子幾乎不承擔家庭責任。孩子不幸身故了，父母雖然傷心，但說實在的，家庭經濟絕不會出現崩塌的局面。
所以，如果保險代理人苦口婆心勸你給孩子買壽險，你可以拉黑這個業務員了，ta若不是不專業，那就是壞……

其次，國內很多教育金保險，其實是分紅險，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之后的創業。

一般而言，這類分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在1%-3%上下，這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。

當然，現在一些年金險、增額終身壽險是可以長期鎖定收益的，如果你在買齊了孩子的健康險，做好了健康保障以后還有余錢，再去給孩子配置，作為教育金儲備，是可以的。

2、首先考慮這幾種健康險

在任何家庭理財行為之前，保障都是第一步、是最基礎的。同理，給任何家庭成員買保險，先考慮人身健康險，保障做好了，再考慮其他理財型保險。

尤其孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。目前社保中的醫保，未成年人的待遇遠低于在職職工，這也是必須為孩子購置健康險的原因。

那具體應該如給孩子選擇健康險？

主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

下面給大家介紹每個險種的挑選要點。

• 重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發生重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠保額、買低保費。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，以50萬元為宜。

有人認為小孩買重疾沒必要買這么高額度，因為小孩患重疾概率低，這是邏輯混亂。

事實是，因為患重疾概率低，所以費率便宜，這與患了重疾后，必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，保障的重疾都大同小異，國家已經把96%以上的高發重疾強制規定好了，所以無需費心到處對比。給孩子買重疾險，我們只需要重點關注是否涵蓋了孩子高發的特定重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

第三，兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。這里提醒一下，不用考慮返還的問題。

你必須牢牢記住，兒童重疾險解決的是保障問題，不是儲蓄問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已，還不如把省下來的保費自己拿去理財，收益更高。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬重疾保障的需求最好不變，可以考慮先配置定期消費型重疾來降低預算，后期預算增多，再進行補充保障。

• 醫療險產品差異大，挑選需細致

兒童買住院醫療險和成人在保障范圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

①保障范圍。購買醫療險一定要覆蓋社保用藥目錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用。

②保證續保。住院醫療險大多是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到生病了，結果保不了幾年，就算你交錢，保險公司也不讓你續保了。所以購買時要注意看條款：什么時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

補充一點：住院醫療險與重疾險不矛盾。

真的患了重疾，重疾險一般是確診即付，一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及；百萬醫療險是事后報銷，即便確診的大病夠不上重疾理賠標準，我們也可以先自掏腰包、再找保險公司報銷。

• 意外險的挑選要點

意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，而且國家對未成年人的身故責任有額度限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

可以重點關注意外醫療部分，與挑選醫療險的原則類似，優先選擇不限醫保用藥范圍限制的，100%報銷的，免賠額越低越好。

• 門診險要不要買？

小孩免疫系統還未完善，門診就醫時有發生，尤其是抵抗力弱的小孩子，每次就得花費一兩百不定。
市面上有不少門診險或小額醫療險，保費比百萬醫療險更便宜。

但前者的風險我們尚可以自己承擔，可作為“自留風險”；而百萬醫療險的風險更大，且大多數家庭難以負荷。

所以建議優先配置百萬醫療險，預算有剩時再加上小額醫療險，補充百萬醫療險高免賠額的不足。

每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少；有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。

沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，譜藍君以3歲男寶寶為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下。

方案一：1000元內搞定孩子的保障！

這個方案適合預算有限的家庭。

重疾險選了費率低、保障優的慧馨安2022，保30年，附加重癥手足口病津貼和投保人豁免。

輕癥+中癥+重疾+少兒高發特疾+少兒罕見病，基本保障全面；附加重癥手足口病住院津貼，僅需1塊錢左右，便宜實用；附加投保人豁免，免去父母生病，交不起保費的后顧之憂。

當然，慧馨安2022最大的優勢還是費率低，直擊少兒重疾險地板價。

醫療險選擇了醫享無憂。

醫享無憂可保證續保20年，對年齡小的孩子來說，這點是非常實用的，畢竟孩子免疫力比較差，容易生病，有了保證續保的保障，就算出險了，也不用擔心孩子買不到醫療險。

除此之外，特藥保障也可以保證續保20年，在同類產品中，部分醫療險雖然也有特藥保障，但是不保證續保，相比之下，醫享無憂這點很優秀！

另外還搭配了一款意外險大保鏢II少兒版。

大保鏢算是意外險中的明星產品了，保意外身故/傷殘、意外醫療、意外住院津貼，該有的都有；而且意外醫療的保障也很優秀，報銷額度10萬，不限社保，100%報銷，絕對夠用；還含有疫苗接種保障，對小孩來說很實用。

單次賠重疾險（30年）+百萬醫療險+意外險的搭配，讓疾病和意外風險都有了保障，一年共936.26元的保費支出，絕大部分的家庭都可以承擔。

如果后期家庭財務狀況有所改善，可以再為孩子做補充保障，選擇保障期限更長的重疾險，拉長保障期限。

方案二：2000元預算，保障更充足

如果預算稍微寬松點，可以考慮給孩子更充足的保障。

這個方案的重疾險換成了高性價比的大黃蜂6號，保至70歲，附加投保人豁免，醫療險和意外險保持不變。

大黃蜂6號是目前少兒重疾險的標桿性產品，保障力度非常大——

前30年首次確診重疾可以額外賠50%保額；少兒高發特疾可以額外賠150%保額，少兒罕見病可以額外賠200%保額。

同時，把重疾險的保障期適當拉長至70歲，這樣就可以完全覆蓋孩子人生責任最重的階段，更加安心。

單次賠重疾險（保至70歲）+百萬醫療險+意外險，每年共交2048.42元保費。

方案三：3000元預算，保障全面且永久

如果保費預算真的非常充足，而且想給孩子更長久、更充足的保障，那么可以考慮這個方案三。

重疾險依然是大黃蜂6號，保終身，附加投保人豁免及重疾多次賠。

直接一次到位保終身，不用擔心年齡大了買不到重疾險；重疾不分組多次賠付，出過1次險還有3次賠付機會，安全余量更加充足。

3歲男孩一年保費也才2355元，性價比超高。

另外，該方案將意外險更換為少兒門診暖寶保超能版，集意外、門診、住院醫療保障于一身。

意外身故傷殘+意外醫療、疾病門診+疾病住院均有，不限社保，保障范圍廣，可以覆蓋掉百萬醫療險的1萬免賠額，減少自費支出；同時還有白血病保險金、預防接種意外等少兒特色保障。

多次賠重疾險（保終身）+百萬醫療險+小額醫療險，每年共交3600.54元保費，就可以給到孩子永久、全面的保障了。

當然，如果還有預算，還可以把大保鏢II加上，這樣意外風險的保障會充足哦~

當然，方案的搭配方法有很多，產品的選擇也要因人而異，譜藍君上面只是舉個例子，為大家示范不同的預算范圍可以如何構建產品組合。

大家如果有更好的搭配方案，歡迎在評論區分享~

但譜藍君相信，只要咱們避開文首說的幾個大坑，再按照配置原則來為孩子搭配方案，那么就不會有什么大問題！

譜藍君身邊有太多朋友，因為孩子的保障，而掉進了一個個教育金險的坑里，每年耗費上萬元，保障卻沒多少，回報也沒多少，進退兩難。

希望各位父母都能正確、理性的愛孩子，給孩子真正實用、充分的保障。

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